Kontokorent – co to je, jak ho získat a kdy se vyplatí

Kontokorent umožňuje jít s běžným účtem do mínusu a rychle tak vyřešit krátkodobý nedostatek peněz. Získat ho není složité – stačí mít zřízený účet a splnit podmínky banky. Kontokorent se hodí jako záchranná síť na krátkou dobu (např. na pár dní nebo týdnů). Na dlouhodobé financování je lepší volit klasický úvěr, který je levnější. Nejlépe se vyplatí v situacích, kdy je třeba pružně pokrýt nečekané výdaje bez dlouhého schvalování půjčky.

Co to je kontokorent

Kontokorent je bankovní služba, která umožňuje čerpat peníze do mínusu na běžném účtu.

Laicky řečeno:

• Když člověk nemá na účtu dostatek vlastních peněz, banka mu dovolí jít „přes čáru“ — tedy čerpat peníze, které mu půjčila.
• Kontokorent je tedy krátkodobý úvěr vázaný přímo k vlastnímu běžnému účtu.

Hlavní vlastnosti kontokorentu:

Co	Jak
Typ úvěru	Krátkodobý, revolvingový (opakovaně dostupný).
Úrok	Většinou vyšší než u běžného spotřebitelského úvěru (např. 15–20 % ročně).
Splácení	Automatické při příchozích platbách.
Poplatky	Některé banky účtují za sjednání, vedení nebo obnovu kontokorentu poplatky.
Možnost čerpání	Kdykoli, bez předchozí žádosti (po schválení limitu).

Výhody kontokorentu:

• Rychlá rezerva v případě nečekaných výdajů.
• Flexibilní — člověk splácí, až když mu přijdou peníze.
• Úroky se platí jen za to, co je skutečně využito.

Existují však i nevýhody kontokorentu.

Rizika:

• Vyšší úroky než u klasických půjček.
• Riziko „zamotaní“ se do dlouhodobého mínusu.
• Některé banky mohou kontokorent kdykoli snížit nebo zrušit.

Níže jsou uvedeny podrobné informace o kontokorentu u konkrétních dvou bank:

Kontokorent u ČSOB

Zde je uvedených několik praktických tipů, jak sjednat kontokorent u ČSOB, jaké jsou jeho výhody a možnosti splácení.

Základní informace

• Výše úvěrového limitu: Až 250 000 Kč, obvykle do dvojnásobku čistého měsíčního příjmu klienta.
• Úroková sazba: Pohyblivá roční sazba 21,90 % p.a.; úroky se platí pouze z vyčerpané částky.
• Poplatky: Zřízení, vedení a zrušení kontokorentu jsou zdarma.

Podmínky sjednání

• Věk žadatele: Minimálně 18 let.
• Příjem: Pro klienty s pravidelným příjmem zasílaným na účet u ČSOB není nutné dokládat potvrzení o příjmu; ostatní mohou být požádáni o doložení příjmů.
• Doklady: Obvykle postačuje jeden doklad totožnosti.

Sjednání kontokorentu

Kontokorent lze sjednat několika způsoby:

• Online: Prostřednictvím internetového bankovnictví nebo mobilní aplikace ČSOB Smart.
• Telefonicky: Kontaktováním klientského centra ČSOB.
• Na pobočce: Osobní návštěvou kterékoliv pobočky ČSOB.

Splácení kontokorentu

• Automatické splácení: Každý příchozí vklad na účet automaticky snižuje nebo vyrovnává čerpaný kontokorent.
• Povinnost splacení: Celá vyčerpaná částka musí být splacena alespoň jednou za 6 měsíců.

Výhody kontokorentu u ČSOB

• Flexibilita: Možnost čerpat prostředky kdykoliv až do výše schváleného limitu.
• Úroky pouze z čerpané částky: Úroky se účtují pouze za skutečně vyčerpanou částku, nikoli za celý schválený limit.
• Bez poplatků za nevyužívání: Pokud kontokorent nečerpáte, neplatíte žádné poplatky.

Kontokorent u České spořitelny

Jak funguje kontokorent u České spořitelny?

Základní parametry kontokorentu

• Výše úvěrového limitu: od 5 000 Kč do 100 000 Kč.
• Úroková sazba: 18,9 % ročně; úroky se platí pouze z vyčerpané částky.
• RPSN: 23,05 %.
• Poplatek za vedení: 25 Kč měsíčně.
• Doba trvání úvěru: na dobu neurčitou.

Podmínky a splácení

• Splacení: Každý příchozí vklad na účet automaticky snižuje nebo vyrovnává čerpaný kontokorent.
• Povinnost splacení: Celá vyčerpaná částka musí být splacena alespoň jednou za 12 měsíců od každého prvního čerpání, které následuje po jeho úplném splacení.

Výhody kontokorentu u České spořitelny

• Flexibilita: Možnost čerpat prostředky kdykoliv až do výše schváleného limitu.
• Úroky pouze z čerpané částky: Úroky se účtují pouze za skutečně vyčerpanou částku, nikoli za celý schválený limit.
• Bez poplatků za nevyužívání: Pokud kontokorent nečerpáte, neplatíte žádné poplatky.

České banky mají většinou podobné základní podmínky pro kontokorent, i když se mohou lišit v detailech, jako je výše úroků, limity nebo poplatky.

Jak získat kontokorent

Kontokorent lze získat jednoduše, většinou přímo prostřednictvím banky, kde je veden běžný účet. Získání kontokorentu je obvykle rychlý proces, podmíněný dostatečnými příjmy a dobrou platební morálkou. Je důležité si předem ověřit všechny poplatky a úroky, aby byla služba využívána efektivně a bez nepříjemných překvapení.

K získání kontokorentu lze využít následující postup:

1. Vybrat banku a účet

Zvolit banku, která kontokorent nabízí, a ověřit si podmínky — například maximální výši limitu, úrokovou sazbu a případné poplatky.

2. Podat žádost

O kontokorent lze požádat několika způsoby:

• přímo při zakládání běžného účtu,
• kontokorent lze sjednat i online – dodatečně v internetovém bankovnictví,
• osobně na pobočce,
• telefonicky přes zákaznickou linku.

3. Splnit podmínky banky

Banka většinou požaduje:

• doložení pravidelného příjmu (výplata, podnikatelský příjem apod.),
• trvalé bydliště v ČR,
• dobrou platební historii (ověření v registrech dlužníků).

Některé banky schvalují kontokorent automaticky podle příchozích plateb na účet, bez nutnosti dokládat další dokumenty.

4. Podepsat smlouvu

Po schválení je nutné podepsat smlouvu o zřízení kontokorentu, která stanoví výši limitu, podmínky čerpání a úročení.

5. Aktivace kontokorentu

Po podpisu je kontokorent aktivní a připravený k použití. Čerpat peníze do mínusu lze okamžitě, bez nutnosti dalšího schvalování jednotlivých čerpání.

Kdy se vyplatí založit kontokorent

Kontokorent se vyplatí založit v situacích, kdy je potřeba mít k dispozici finanční rezervu na krátkodobé pokrytí neočekávaných výdajů.

Typické případy, kdy dává kontokorent smysl:

• Krátkodobý nedostatek financí – v případě, kdy chybí peníze před výplatou a je jisté, že příjmy brzy pokryjí záporný zůstatek.
  
• Neočekávané výdaje – při nutnosti rychlé platby za opravy, zdravotní výlohy nebo jiné neplánované náklady.
  
• Potřeba okamžité likvidity – kontokorent umožňuje mít peníze ihned k dispozici bez složitého schvalování úvěru.
  
• Jistota v záloze – slouží jako bezpečnostní finanční rezerva pro nepředvídané situace, i když není aktivně využíván.

Kdy se kontokorent nevyplatí

Ne pro každého je založení kontokorentu tím nejlepším řešením, zejména:

• Pokud existuje riziko dlouhodobého čerpání bez rychlého splacení, kvůli vysokým úrokům.
• Pokud je potřeba vyšší částka na delší období — v takovém případě je vhodnější klasický spotřebitelský úvěr.
• Pokud by časté čerpání kontokorentu vedlo k platební neschopnosti nebo zhoršení úvěrové historie.

Jak vlastně kontokorent funguje?

Jak funguje kontokorent

Kontokorent funguje na základě následujících principů:

• Schválení limitu
  Banka schválí maximální výši částky, kterou je možné čerpat do mínusu (tzv. kontokorentní limit).

• Čerpání prostředků
  Pokud není na účtu dostatek vlastních peněz, automaticky se začnou čerpat prostředky z kontokorentu, bez nutnosti žádat o půjčku.

• Úročení čerpané částky
  Úroky se platí pouze z aktuálně vyčerpané částky, nikoli z celého schváleného limitu.

• Automatické splácení
  Jakmile na účet dorazí příjem (například výplata), vyčerpaný kontokorent se automaticky splácí snížením nebo úplným smazáním záporného zůstatku.

• Opětovné využívání
  Po splacení je možné kontokorent opětovně čerpat, a to opakovaně, dokud služba trvá.

Co je to kontokorentní úvěr? A jaký je rozdíl mezi pojmy „kontokorent“ a „kontokorentní úvěr“?

Kontokorentní úvěr

Jedná se o formální název úvěrového produktu, který vzniká uzavřením smlouvy mezi klientem a bankou o možnosti přečerpání účtu do schváleného limitu. Je navázán přímo na běžný bankovní účet.

Pojmy „kontokorent“ a „kontokorentní úvěr“ se často používají zaměnitelně, avšak drobný rozdíl mezi nimi existuje.

Zatímco kontokorent označuje službu jako takovou, poskytovanou bankou, která umožňuje klientovi čerpat finanční prostředky nad rámec zůstatku běžného účtu, kontokorentní úvěr je formální název toho úvěrového vztahu, který tím vzniká. V běžném jazyce se oba pojmy používají synonymně. Z právního hlediska je však kontokorentní úvěr konkrétní úvěrový závazek, zatímco kontokorent označuje samotnou funkci účtu umožňující čerpat tento úvěr.

Jak splatit kontokorent

Splacení kontokorentu probíhá automaticky prostřednictvím běžného účtu, ke kterému je kontokorentní úvěr navázán. Nevyžaduje tedy samostatné splátky jako klasická půjčka.

Způsoby splácení:

Je několik způsobů, jak se dá kontokorent splatit:

• Automatická úhrada příchozí platbou
  Každý vklad na účet (například výplata, vrácení přeplatku, jiný převod) automaticky snižuje dlužnou částku kontokorentu. Pokud příchozí částka pokryje celý dluh, účet se vrací zpět do kladného zůstatku.
  
• Vlastní vklad na účet
  Kontokorent lze splatit také cíleným vkladem – například jednorázovou platbou z jiného účtu, hotovostním vkladem nebo převodem.
  
• Pravidelné dorovnávání zůstatku
  Někteří klienti preferují postupné snižování záporného zůstatku pravidelnými platbami, aby minimalizovali úroky.

Kontokorent se splácí tedy jednoduše tím, že klient dostane na účet dostatek peněz na pokrytí čerpané částky. Nejsou vyžadovány pevně dané splátky, ale delší setrvání v záporném zůstatku znamená vyšší náklady na úrocích.