Termínované vklady – jak fungují, srovnání, jak vybrat ten nejvýhodnější 

Termínované vklady představují konzervativní, ovšem stále oblíbený způsob, jak nechat peníze pracovat. Nabízejí jistotu, předem známý výnos a jednoduché fungování. Na trhu však existuje celá řada možností – některé s bonusem, jiné s flexibilnějšími podmínkami. Jak se v nich vyznat a jak vybrat ten nejvýhodnější?

Ve světě plném investičních příležitostí, kryptoměn a dynamických fondů může působit termínovaný vklad jako přežitek. Přesto si stále drží pevné místo mezi finančními produkty – a má pro to dobrý důvod. Garantovaný úrok, jednoduché nastavení a nulové riziko.

Termínovaný vklad neoslní výnosem, zato však přesvědčí stabilitou. Pro každého, kdo hledá bezpečné uložení peněz na určitou dobu, zůstává tento produkt sázkou na jistotu. Jak termínované vklady fungují, v čem se liší a podle čeho poznat, který z nich skutečně dává smysl?

Co je termínovaný vklad a jak funguje

Termínovaný vklad je forma spoření, kdy jsou peníze uloženy na předem stanovenou dobu, obvykle od několika měsíců po několik let. Po tuto dobu nejsou volně k dispozici – nelze je tedy bez sankce vybrat dříve, než skončí sjednané období.

Banka za to na oplátku garantuje fixní úrokovou sazbu, se kterou je člověk seznámen již při založení vkladu. Právě tato stabilita a předvídatelnost je hlavní výhodou termínovaných vkladů oproti jiným investičním nástrojům.

Princip fungování termínovaných vkladů je jednoduchý:

• klient uloží určitou částku na pevně dané období
• po uplynutí této doby mu banka vrátí jistinu a připíše sjednaný úrok
• výše úroku závisí na délce vkladu a aktuální nabídce konkrétní banky
• obecně platí, že čím delší je doba uložení peněz, tím vyšší bývá úroková sazba

Na trhu lze najít i produkty s automatickou obnovou (tzv. revolving), kdy se vklad po skončení období automaticky opět uloží na další období. Některé banky přidávají k termínovaným vkladům i různé bonusy, např. vyšší úrokovou sazbu či jednorázový peněžní bonus.

Dobrým pomocníkem při rozhodování je termínovaný vklad kalkulačka, kterou nabízejí jak banky, tak i nezávislé finanční portály. Po zadání částky a doby vkladu kalkulačka spočítá očekávaný výnos a umožní porovnat různé nabídky. Některé kalkulačky dokonce umožňují i pokročilé srovnání, např. při započtení zdanění nebo automatické obnovy vkladu.

Termínovaný vklad vs. spořicí účet

Na rozdíl od běžného spořicího účtu nabízí termínovaný vklad zpravidla vyšší úrokovou sazbu. Cenou za to je však jeho nižší flexibilita – zatímco u spořicího účtu lze s penězi kdykoli manipulovat, u termínovaného vkladu je výběr před termínem obvykle penalizován.

Výběr mezi těmito dvěma produkty závisí především na tom, zda člověk potřebuje mít peníze kdykoli k dispozici, nebo zda vydrží na ně na určitou dobu „nesáhnout“.

Kdy se vyplatí termínovaný vklad a kdy je lepší zvolit spořicí účet?

Termínovaný vklad je ideální, když je k dispozici částka, se kterou se nepočítá několik měsíců nebo let, např. dočasná rezerva na rekonstrukci za rok, spoření na auto či studium. U termínovaného vkladu je úroková sazba fixní po celé období. Výnos je tedy předem známý a nijak se nemění.

Termínované vklady často (i když ne vždy) nabízejí vyšší úrok než spořicí účty, zejména při delší době uložení a vyšších částkách. Peníze jsou po dobu trvání vkladu vázané a při předčasném výběru bývá účtována sankce – obvykle buď ztráta části úroku, nebo poplatek. Tato vázanost může fungovat i jako „pojistka“ proti tomu, že budou peníze vybrány zbytečně brzy.

Spořicí účet je ideální pro krátkodobou rezervu, např. pohotovostní fond pro nečekané výdaje, peníze na dovolenou nebo provozní zálohu. Účet je vhodný zejména pro průběžné spoření, např. měsíční ukládání části výplaty – termínovaného vkladu tato možnost není, jelikož pracuje s jednorázovou částkou.

Se spořicím účtem lze manipulovat téměř kdykoli a bez sankcí. Převod prostředků je obvykle otázkou jednoho dne nebo okamžitého online převodu. Na rozdíl od fixního úroku u termínovaného vkladu může spořicí účet reagovat na změny sazeb, což může být výhodné zejména v období růstu sazeb. Některé banky nabízejí velmi zajímavé sazby na spořicích účtech i bez fixace.

	Spořicí účet	Termínovaný vklad
Přístup k penězům	Kdykoliv	Po skončení fixace
Úroková sazba	Proměnlivá	Fixní
Výnos	Nižší	Vyšší
Doba uložení	Libovolná	Předem stanovená
Založení vkladu	Možné kdykoliv	Jednorázově při založení
Sankce za výběr	Žádné	Obvykle ano
Vhodné pro	Krátkodobou rezervu	Dlouhodobé zhodnocení

Výběr mezi termínovaným vkladem a spořicím účtem závisí na tom, k čemu jsou peníze určeny, kdy budou potřeba a jak moc je důležitá flexibilita oproti výnosu. Obě možnosti jsou bezpečné, pojištěné a vhodné i pro konzervativce – rozdíl je především v komfortu a časovém horizontu.

V praxi se velmi dobře osvědčuje kombinace obou produktů. Například si lze část peněz uložit na spořicí účet jako rezervu, zatímco zbytek se uloží do termínovaného vkladu s vyšším výnosem. Tento přístup nabízí rovnováhu mezi likviditou a výnosem, aniž by bylo nutné podstupovat rizika jako při investování.

Kdo nabízí nejlepší termínovaný vklad – srovnání

Na první pohled vypadají termínované vklady téměř identicky – vkládá se jednorázová částka, na určitou dobu a s garantovaným úrokem. Přesto však mezi jednotlivými nabídkami existují významné rozdíly.

Některé banky lákají na vyšší úroky za delší fixaci, jiné motivují bonusy za věrnost, další zase nabízejí výhodné sazby při online sjednání. Vliv má také frekvence připisování úroků, výše minimálního vkladu nebo možnost předčasného výběru.

A právě proto má smysl si nabídky dobře porovnat – i rozdíl několika desetin procenta totiž může u větších částek nebo delších fixací znamenat tisíce korun navíc.

Termínovaný vklad Raiffeisenbank

Raiffeisenbank nabízí stabilní zázemí a termínované vklady s garancí pevné sazby. Výhodou RB termínovaného vkladu je možnost volby vkladového období od několika měsíců po několik let.

Peníze lze zhodnotit s úrokem až 2,15 % ročně, v případě potřeby si lze navíc kdykoli bez poplatku vybrat až 20 % vkladu. Na termínovaný vklad Raiffeisenbank si lze vložit částku od 10 tisíc korun až do 30 milionů korun.

Air Bank termínovaný vklad

Air Bank termínovaný vklad patří k produktům, které zaujmou svou jednoduchostí a přehlednými podmínkami. Úroková sazba se mže vyšplhat až na 3,2 % (v případě vkladu na 3 měsíce), banka navíc láká na férový přístup bez zbytečných poplatků.

Oproti Raiffeisenbank umožňuje Air Bank předčasný výběr kdykoliv, a to klidně i celé částky – v tomto případě však zaniká nárok na úroky. Minimální vklad začíná na 30 000 Kč, přičemž si lze zvolit vkladové období 3, 6, nebo 12 měsíců.

Moneta termínovaný vklad

Moneta Money Bank se svou nabídkou od té od Air Bank moc neliší. Vklad si lze zafixovat buďto na 3, 6 nebo 12 měsíců, a to se zvýhodněním až 3,0 % p.a. – na rozdíl od Air Bank je však Moneta termínovaný vklad dostupný od relativně nízké částky 15 000 Kč.

Komerční banka termínovaný vklad

Komerční banka termínovaný vklad nabízí již od 5 000 Kč, a to do maximální výše 3 000 000 Kč. Výnosy sice nejsou nejvyšší na trhu (maximální zhodnocení činí 2,7 %), produkt však nabízí vysokou stabilitu a jistotu. Termínovaný vklad si lze uložit opět na dobu 3, 6 nebo 12 měsíců.

Termínovaný vklad Fio

Termínovaný vklad Fio banky je ideální pro klienty, kteří preferují českou banku s důrazem na transparentnost. Vklad lze úročit od minimální výše 3 000 Kč, a to sazbou až 2,7 % ročně. Stejně jako u všech ostatních bank jsou vklady ze zákona pojištěny až do částky 100 tisíc euro.

UniCredit Bank termínovaný vklad

UniCredit Bank termínovaný vklad lze uložit na dobu 1, 3, 6 nebo 12 měsíců s maximálním možným zhodnocením až 3,0 % ročně. Minimální výše vkladu činí (stejně jako u Air Bank) 30 000 Kč, maximální částka ovšem není stanovena.

Spoření s bonusem ČSOB

Specifickým produktem je pak spoření s bonusem ČSOB, které kombinuje termínované zhodnocení s možností získání dodatečných výnosů. Spořit si lze klidně i na 10 cílů současně, a to od minimální výše 15 tisíc korun. Vklady do 250 tisíc korun jsou zvýhodněny sazbou až 3,25 % ročně.

	Zhodnocení	Min. vklad	Délka fixace	Předčasný výběr
Raiffeisenbank	až 2,15 %	10 000	od 3 měsíců	až 20 % vkladu bez poplatku
Air Bank	až 3,2 %	30 000	3 / 6 / 12 měsíců	ztráta úroku
Moneta Money Bank	až 3,0 %	15 000	3 / 6 / 12 měsíců	poplatek 2 %
Komerční banka	až 2,7 %	5 000	3 / 6 / 12 měsíců	poplatek 250 Kč
Fio banka	až 2,7 %	3 000	různé varianty	dle podmínek
UniCredit Bank	až 3,0 %	30 000	1 / 3 / 6 / 12 měsíců	ztráta úroku
ČSOB	až 3,25 %	15 000	individuální	kdykoli k dispozici

Jak vybrat nejlepší termínovaný vklad?

Najít nejlepší termínovaný vklad není jen o nejvyšší sazbě. Zásadní je přemýšlet nad tím, jak dlouho lze peníze postrádat a jak moc je důležitá flexibilita. Někdo preferuje maximální výnos za 5 let, jiný raději nižší výnos s možností sáhnout si na peníze už za 6 měsíců.

Zejména v době kolísajících úrokových sazeb může být vhodné rozdělit vklad do více kratších období (tzv. vkladové schody), čímž se sníží riziko, že peníze zůstanou dlouho fixovány při nevýhodných podmínkách. Stačí se řídit jednoduchým pravidlem: porovnat, propočítat a vybrat s rozmyslem.

Výhody a nevýhody termínovaných vkladů

Termínovaný vklad patří mezi nejbezpečnější formy uložení peněz. Je to produkt ideální pro ty, kteří hledají stabilní zhodnocení bez rizika, zároveň jsou však smíření s tím, že na určitou dobu přijdou o flexibilní přístup ke svým financím.

I když dnes termínované vklady nenabízí výnosy, které by konkurovaly investicím, stále mají své opodstatnění, a to zejména u vyšších částek nebo jako doplněk k jiným formám spoření.

Jaké výhody s sebou termínované vklady nesou?

• garance úroku po celou dobu fixace
• zákonné pojištění vkladů
• jednoduchost a nulové poplatky
• stabilní řešení pro konzervativní spořitele
• možnost zvolit délku uložení i výši částky

Vklady jsou ze zákona pojištěny až do výše 100 000 EUR, tedy v přepočtu na české koruny cca 2,5 mil. korun, díky čemuž nehrozí riziko ztráty při krachu banky. Většina bank neúčtuje žádné poplatky za založení, vedení ani ukončení účtu, výnos je navíc předem známý.

Vždy je však potřeba myslet i na nevýhody, které nelze přehlídnout:

• nízké úroky
• omezený přístup k penězům
• zdanění výnosu
• ztráta flexibility

Výnosy z termínovaných vkladů se obvykle pohybují okolo 2 až 3 % ročně, což mnohdy nestačí ani na pokrytí inflace. Úrok z výnosu je daněn 15% srážkovou daní, kvůli čemuž se finální výnos ještě sníží.

Pokud by navíc během fixace vyvstala jiná výhodnější příležitost, nelze s vkladem jen tak operovat – pokud si totiž klient peníze předčasně vybere, ztratí nárok na úroky a v mnoha případech bude muset zaplatit poplatek. U některých bank si lze navíc zažádat o výběr pouze části vkladu.

Právě kvůli těmto nevýhodám se mnohdy vyplatí zvážit jiný typ zhodnocení peněz – např. pro konzervativce, pro které je prioritou rychlý dostupnost peněz, může být výhodnější spoření s bonusem ČSOB či jiné spořicí účty. Odvážnější jedinci s dostatečnou rezervou pak mohou zkusit investování.