Jistá půjčka v insolvenci – dlouhodobá, na ruku

Získat půjčku v době probíhající insolvence nebo krátce po jejím skončení je mimořádně obtížné. Banky takové žádosti automaticky odmítají a většina nebankovních společností má přísná pravidla. Přesto však existují možnosti, jak legálně a reálně získat financování i v této složité životní situaci. Kde a za jakých podmínek lze tyto půjčky získat?

Insolvence, lidově nazývaná také osobní bankrot, je proces, kterým se člověk pokouší zákonnou cestou zbavit dluhů, které už není schopen splácet. V ideálním případě je to nová šance, jak se z dluhového kola vymanit a začít znovu a s čistým štítem.

Jenže život během insolvence není jednoduchý. Každá mimořádná událost, ať už nečekaný výdaj, ztráta příjmu nebo zdravotní komplikace, se může stát krizovým bodem, který je třeba řešit okamžitě.

A právě v těchto chvílích vyvstává otázka, zda je možné získat půjčku pro lidi v insolvenci, aniž by to pro dlužníka znamenalo další potíže. Kde se dá najít jistá půjčka v insolvenci, kdo ji skutečně poskytuje, a jak to celé funguje, pokud žadatel nemá žádný majetek, účet v bance ani stabilní zaměstnání?

Co to je půjčka v insolvenci?

Půjčka v insolvenci je specifický typ finanční pomoci, určený lidem, kteří jsou buď v aktivní fázi insolvenčního řízení, nebo kteří si insolvenčním řízením nedávno prošli.

Z pohledu poskytovatelů i žadatelů jde o velmi rizikovou formu úvěrování, kvůli čemuž banky i většina tradičních nebankovních společností takovéto žádosti obvykle automaticky zamítají.

Tím pádem vzniká poptávka po alternativách – tu mohou nabídnout např. půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby nebo nebankovní subjekty s benevolentnějšími podmínkami.

Proč lidé v insolvenci hledají půjčku?

Ne vždy jde jen o nezodpovědnost nebo nezvládnuté hospodaření s penězi, ba naopak – motivace může být různá:

• nečekané výdaje (oprava auta, rozbitá pračka, lékařské poplatky)
• ztráta zaměstnání a následné výpadky příjmů
• zajištění základních potřeb, než přijdou sociální dávky nebo mzda
• snaha restartovat život po insolvenci

Žadatelé pro tyto účely mnohdy vyhledávají tzv. mikropůjčku v insolvenci, tedy menší obnos peněz, který pomůže překlenout akutní krizi. Alternativou může být dlouhodobá půjčka po insolvenci, využitelná např. na vybavení domácnosti, podnikání nebo řešení bývalých závazků.

Je vůbec legální si během insolvence půjčit?

Z právního hlediska je třeba během insolvence jakoukoliv novou půjčku nahlásit insolvenčnímu správci. Neoznámení může mít vážné následky, včetně zrušení oddlužení. Pokud navíc žadatel půjčku nesplácí, může se opětovně zadlužit a propadnout do dluhové pasti.

To ovšem neznamená, že by půjčka při insolvenci byla nemožná. Jen vyžaduje obezřetnost, důkladné zvažování a transparentnost. V některých případech se správce může s půjčkou ztotožnit, například když pomůže žadateli udržet práci, domov nebo zdraví.

Jistá půjčka v insolvenci – existuje něco takového?

Pojem „jistá“ v souvislosti s půjčkou v insolvenci je trochu zavádějící. Na 100 % jisté není nikdy nic, zvlášť v oblasti financí. Přesto existují subjekty, které se specializují na poskytování financí rizikovým klientům. Tito poskytovatelé zpravidla nejsou bankami, často jde o nebankovní půjčky v insolvenci nebo půjčky od soukromých osob.

Jistá půjčka v insolvenci tak ve skutečnosti znamená, že daný poskytovatel přistupuje ke schvalování žádostí individuálně a nezamítá žadatele automaticky kvůli jejich insolvenční minulosti nebo současnosti.

Mikropůjčka vs. dlouhodobá půjčka

Mikropůjčka v insolvenci obvykle představuje částku do 10 000 Kč na krátké období, typicky do 30 dní. Výhodou je okamžitá dostupnost a minimální administrativní zátěž. Nevýhodou může být velmi vysoký poplatek za prodloužení nebo opoždění splátky.

Lidé, kteří prošli insolvenčním řízením a mají oddlužení úspěšně za sebou, se často snaží začít znovu. V této fázi hledají dlouhodobou půjčku po insolvenci, která jim umožní například:

• zařídit si bydlení
• investovat do podnikání
• konsolidovat drobné dluhy
• pořídit nové vybavení

Taková půjčka bývá zpravidla dostupnější než úvěr během samotného insolvenčního řízení. Přesto platí, že minulost v registrech může poskytovatele odradit. Největší šanci mívají lidé, kteří doloží stabilní příjem, nemají další aktivní exekuce a dokážou nabídnout ručení nebo zástavu.

Výhodou dlouhodobé půjčky je, že i vyšší částka může být rozložena do menších splátek. Nevýhodou je riziko opětovného zadlužení.

Volba mezi mikropůjčkou a dlouhodobou půjčkou závisí na konkrétní životní situaci, finančních možnostech i účelu, k němuž má být půjčka použita. Oba typy mohou v určitých chvílích pomoci, stejně tak však mohou i uškodit, pokud jsou sjednány neuváženě nebo u nedůvěryhodného poskytovatele.

Kdo nabízí půjčky pro dlužníky v insolvenci?

Půjčky pro dlužníky v insolvenci nenabízí každá finanční instituce, ba právě naopak – většina bank a větších nebankovních společností žadatele v insolvenci nebo krátce po ní automaticky odmítne. Přesto však určité subjekty tyto rizikové půjčky skutečně poskytují. Patří mezi ně zejména:

• soukromé osoby (investoři)
• menší nebankovní společnosti
• zastavárny a zprostředkovatelé půjček
• P2P platformy
• známí a rodina (neformální půjčky)

Soukromí investoři patří mezi nejčastější poskytovatele půjček pro dlužníky v insolvenci. Fungují mimo tradiční finanční sektor, bez přístupu k bankovním registrům, a nabízejí půjčky často s individuální domluvou. Peníze obvykle poskytují na ruku, případně online převodem. Nevýhodou těchto půjček mohou být zejména vysoké úroky, skryté poplatky a nižší právní ochrana.

Některé menší nebo regionální firmy poskytují nebankovní půjčky v insolvenci nebo po jejím skončení – tyto společnosti mívají o něco mírnější podmínky a ne vždy nahlížejí do registru dlužníků. Výplata půjčky může proběhnout buďto v hotovosti na ruku, nebo online převodem. Výše částky však bývá značně omezena a často se tak jedná spíše o mikropůjčku v insolvenci nežli klasickou půjčku.

Krátkodobé půjčky mohou nabídnout také zastavárny či jiní zprostředkovatelé půjček, kteří neověřují bonitu ani insolvenční status žadatele, jelikož riziko je vyváženo zástavou movitého majetku (např. elektroniky, auta). Z právního hlediska se však jedná spíše o výkup s opcí zpětného odkupu.

Úvěry klientům s negativní historií zprostředkovávají v omezeném počtu i některé P2P platformy. Většinou však o ni lze žádat až po ukončení insolvence, jelikož u aktivní insolvence platformy žádost automaticky zamítnou.

Neformálním řešením, které sice není oficiálně evidováno jako spotřebitelský úvěr, ovšem může mnohdy pomoci předejít hromadě problémů a starostí, je půjčka od kamaráda, známého či rodiny. I v tomto případě se však doporučuje sepsat alespoň jednoduchou smlouvu o půjčce, aby se předešlo případným sporům.

Každý, kdo poskytuje půjčku osobě v insolvenci, nese zvýšené riziko – a právě to se často odráží v horších podmínkách (vysoký úrok, rychlá splatnost, nutnost ručení). Vždy je tedy naprosto klíčové číst smluvní podmínky, prověřit si poskytovatele (např. v registru ČNB u nebankovních firem) a předem zvážit, zda je půjčka skutečně nezbytná a splatitelná.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby

Kdo jsou soukromí investoři a proč půjčují lidem v insolvenci? Soukromí poskytovatelé půjček nejsou banky, nebankovní společnosti ani klasické finanční instituce. Jde o fyzické osoby nebo drobné podnikatele, kteří půjčují své vlastní peníze – buď z úroku, nebo proti nějakému zajištění.

Půjčky od soukromých osob lze najít pod různými názvy:

• půjčka bez nahlížení do registru
• půjčka na směnku
• půjčka na ruku
• jistá půjčka v insolvenci
• půjčka pro lidi v insolvenci od soukromé osoby

Tito lidé často nehledí na registry dlužníků (SOLUS, NRKI, BRKI) a nezajímá je ani probíhající insolvence. Rozhodující bývá osobní domluva, schopnost žadatele nabídnout záruku, splácet dle dohody, případně ručit majetkem.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby jsou velmi specifickým typem úvěru. Jsou rizikové, často drahé, někdy však mohou být jedinou reálnou možností, jak získat peníze v době, kdy standardní cesty selhávají.

Jak taková půjčka funguje a proč si ji (ne)sjednat?

Typická půjčka od soukromé osoby pro člověka v insolvenci se vyznačuje několika společnými znaky:

• bez ověřování registrů
• rychlé vyřízení
• výplata v hotovosti
• zajištění půjčky
• vysoké úroky a poplatky
• krátká doba splatnosti

Půjčku si lze sjednat během několika hodin až dnů, často jen na základě osobního jednání nebo online komunikace. Investor se nezabývá oficiální bonitou, často ani nevyžaduje potvrzení o příjmu. Většina žadatelů upřednostňuje půjčku v insolvenci na ruku, kterou lze obdržet ihned na ruku.

Úrok u tohoto typu půjček může být i několikanásobně vyšší než u běžného spotřebitelského úvěru. Na druhou stranu, půjčka vyžaduje zajištění – může jít např. o zajištění směnkou, zástavu nemovitosti či automobilu. Právě kvůli tomuto vysokému riziku je i cena úvěru o něco vyšší.

Kdy má půjčka od soukromé osoby smysl?

• v případě naléhavých a neodkladných výdajů, které nelze uhradit z běžného rozpočtu
• pokud člověk nemá přístup k účtu a potřebuje hotovost
• když je potřeba překlenout krátkodobé období mezi příjmy
• po skončení insolvence, kdy je žádoucí dlouhodobá půjčka po insolvenci pro nový začátek

Důležité však je, aby se jednalo o půjčku s reálným plánem splácení. Pokud je nový úvěr použit pouze k zakrytí jiných dluhů nebo běžných výdajů bez zajištění příjmů, je riziko opětovného pádu do zadlužení extrémně vysoké.

Na co si dát pozor

Přestože půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby mohou vypadat jako rychlé a dostupné řešení, v praxi s sebou nesou řadu nebezpečí. Řeč je především o přemrštěných úrocích, nejasných podmínkách, tlaku či ztrátě majetku. Úroky v některých případech dosahují desítek až stovek procent ročně, smlouva navíc mnohdy obsahuje další skryté poplatky, které celkovou výši půjčky o to víc prodraží.

Je tento druh půjčky vůbec legální? Ano, půjčky mezi fyzickými osobami nejsou zakázané, pokud splňují určité náležitosti. Pokud však poskytovatel půjčuje pravidelně a výdělečně, měl by mít oprávnění od České národní banky. Pokud ho nemá, riskuje postih – a stejně tak i žadatel, pokud by došlo ke sporu.

Z hlediska insolvenčního zákona platí, že člověk v aktivní insolvenci musí každou půjčku nahlásit insolvenčnímu správci. Tajná půjčka může vést k porušení podmínek oddlužení a následnému zrušení celého procesu.

Lichvářské půjčky – jak poznat poctivého poskytovatele?

Lidé v tíživé finanční situaci se snadno stávají cílem tzv. lichvářů. Ti slibují peníze „okamžitě, bez registru a bez otázek“, ve skutečnosti však staví nabídky na nevýhodných podmínkách, nejasných smlouvách a vysokých sankcích. Přitom každý úvěr, byť od soukromé osoby, nemusí být nutně lichvářský. Rozdíl mezi poctivým poskytovatelem a lichvářem spočívá v detailech – a ty je potřeba dobře znát.

Přestože nelze dát univerzální recept, existují určité znaky důvěryhodnosti:

• jasná a přehledná smlouva
• žádné poplatky předem
• možnost nahlédnout do podmínek před podpisem
• dohledatelnost osoby a kontakt na osobu
• ochota přistoupit na rozumný splátkový kalendář

Naopak varováním by měla být:

• tlak na rychlý podpis směnky
• požadavek na zaslání peněz dopředu
• anonymní inzerce bez ověřitelných údajů
• neexistující firma nebo IČO

Lichvářská půjčka je past, která může mít fatální důsledky, včetně exekuce, ztráty bydlení či dlouhodobých psychických následků. Na druhou stranu, existují i poctiví poskytovatelé – zejména menší nebankovní firmy nebo jednotlivci -, kteří nabízejí pomoc v těžké chvíli bez nekalých praktik.

Nebankovní půjčka v insolvenci – šance, nebo past?

Nebankovní společnosti představují pro lidi v insolvenci jednu z mála reálných šancí na lepší zítřky. Některé z nich dokonce nabízejí přímo produkty označené jako nebankovní půjčka v insolvenci. Jejich hlavní výhodou je flexibilita, jelikož nejsou vázané tak přísnou regulací jako banky a často nabízejí individuální přístup.

Na druhou stranu je důležité rozlišovat mezi seriózními a rizikovými poskytovateli. Podezřele vysoký úrok, netransparentní podmínky nebo nátlak na podpis smlouvy bez přečtení – to vše jsou varovné signály, které poukazují na nevýhodný či dokonce predátorský produkt.

Co dělat v případě insolvence – alternativy půjček

Když je člověk v insolvenci a potřebuje další peníze, možnosti financování se výrazně zužují, jelikož banky i většina nebankovních společností takové žadatele automaticky odmítá. Přesto však existují alternativy k půjčkám, které mohou pomoci překonat tíživé období i bez dalšího zadlužování.

Některé z těchto řešení jsou méně známé, jiné bývají podceňované. Všechny však mají něco společného – nepředstavují další finanční past jako některé neuvážené půjčky během insolvence.

1) Sociální dávky a podpora od státu

Státní podpora pro osoby v insolvenci často představuje jediný legální a bezpečný zdroj financí. O jakou podporu lze stát žádat?

• příspěvek na bydlení
• přídavek na dítě
• mimořádná okamžitá pomoc (MOP)
• podpora v nezaměstnanosti

Žádost o tyto dávky lze podat prostřednictvím Úřadu práce (osobně na některé z poboček či online přes portál Občana). Výhodou je, že se nejedná o půjčku – dávky se nevracejí a neprohlubují tedy zadlužení.

2) Pomoc od neziskových organizací a charit

Řada neziskovek a církevních institucí nabízí materiální nebo finanční pomoc lidem v těžké sociální situaci, včetně těch v insolvenci.

Tyto organizace pomáhají s potravinami, oblečením, hygienou či poplatky za školu nebo bydlení, přičemž zajišťují i dluhové poradenství či pomoc s komunikací se správcem nebo exekutory. Některé organizace dokonce poskytují malou jednorázovou finanční výpomoc. Za zmínku stojí např. Člověk v tísni.

3) Dohoda se zaměstnavatelem

Pokud je člověk zaměstnán, může zkusit požádat o zálohu na mzdu nebo mimořádnou výpomoc. Pokud by zaměstnavatel nevyhověl, stále je tu možnost udělat si pár přesčasů, případně se poohlédnout po brigádě. Aby si však člověk mohl legálně přivydělat i během insolvence, musí být brigáda přiznána a schválena správcem.

4) Vedlejší příjmy (brigády, práce na dohodu)

Jak již bylo řečeno výše, i při probíhající insolvenci je možné mít další zdroje příjmu – tedy pokud jsou nahlášeny správci a nedochází k obcházení pravidel oddlužení. Dlužník si tak může sehnat například:

• dohodu o provedení práce (DPP) – úklid, roznos letáků, sezónní práce
• dohodu o pracovní činnosti (DPČ) – výpomoc ve skladu, kuchyni, obchodě
• domácí práce a služby – žehlení, pečení, hlídání dětí, výpomoc seniorům

Vedlejší příjmy mohou pomoci předejít nutnosti hledat nebankovní půjčku v insolvenci, která je pro člověka zbytečně riziková a mnohdy i nadměrně stresující.

5) Výpomoc blízkých

Půjčka nebo dar od rodinného příslušníka, partnera či známého může být dočasným řešením. Přesto je vhodné zachovat určitou formální podobu dohody, a to ideálně písemně ve smlouvě s jasně definovanými podmínkami. Takováto půjčka od blízkých by měla být bez zástavy, úroků a jiných nevýhodných ujednání, jinak by se mohlo jednat o nelegální lichvu.

Výhodou půjčky od rodiny je, že může pomoci vyřešit situaci podobně jako klasická půjčka, ovšem bez vysokých poplatků a rizika podvodu.

6) Prodej věcí, zastavárny, inzerce majetku

Než člověk sáhne po půjčce nebo požádá o peníze své blízké, měl by se nejprve zamyslet, zda u sebe nemá něco nepotřebného, co by mohl prodat, např. nevyužívanou elektroniku, staré kolo, nenošené šperky či cenné starožitnosti.

Věci lze prodat z pohodlí domova, a to přes online bazary jako Facebook Marketplace, Bazoš či Sbazar. Peníze lze rychle získat i v zastavárně, ovšem je potřeba počítat s rizikem ztráty věci při nesplnění podmínek.

7) Odklad některých plateb nebo splátek

V krajní nouzi lze přistoupit k odložení plateb či splátek. Legálně lze odložit či rozložit např. nájemné nebo zálohy na energie, vodu či internet. Většina dodavatelů nabízí splátkové kalendáře, případně umožňuje dohodnout se na odkladu části platby.

Vyplatí se půjčka v insolvenci?

Půjčka v insolvenci je téma, které vyvolává silné emoce – u dlužníků často naději, u odborníků na finance spíše varování.

Pokud dlužník dostane výslovné svolení od insolvenčního správce (a v některých případech i soudu), nebankovní půjčka v insolvenci může být legální. V praxi jde o výjimečné situace, například:

• uhrazení nezbytných výdajů
• udržení zaměstnání nebo bydlení
• zachování schopnosti splácet oddlužení

Bez souhlasu správce je půjčka považována za porušení podmínek a může vést ke zrušení oddlužení. Po řádném ukončení oddlužení je možné žádat o půjčku legálně, byť záznam v registrech ještě několik let přetrvává. Výhodou je, že dlužník má „čistý stůl“ a půjčku může splácet bez rizika porušení insolvenčního zákona.

Místo neprověřených slibů o jisté půjčce v insolvenci na ruku nebo půjčce od soukromé osoby se vyplatí zvážit jednu z celé řady legálních alternativ. Mnohé z nich sice neřeší situaci tak rychle jako peníze do hodiny, zato však nezpůsobí další problémy, exekuce nebo ztrátu majetku.

V mnoha případech bývá vhodnější obrátit se na odborné dluhové poradny nebo neziskové organizace, které pomohou najít řešení šité na míru, a přitom legální a udržitelné.

Je půjčka v insolvenci legální?	Pouze se souhlasem správce.
Je snadno dostupná?	Ne, většina oficiálních institucí ji neposkytne.
Jsou rizika vysoká?	Ano, zejména u neověřených poskytovatelů.
Pomůže v akutní situaci?	Někdy ano, často však za velmi vysokou cenu.
Může oddluženému uškodit?	Ano, může vést ke zrušení oddlužení.

Kdy se půjčka v insolvenci nevyplatí?

Jakákoli půjčka, kterou dlužník uzavře bez souhlasu správce, může být považována za závažné porušení podmínek oddlužení. V takovémto případě může dojít k okamžitému ukončení insolvence a obnovení vymáhání celého dluhu, včetně úroků a exekucí.

Mnoho inzerátů na internetu slibuje jisté půjčky v insolvenci, peníze „do 15 minut“, půjčku v insolvenci na ruku a bez doložení příjmů. Tato lákadla však často vedou k již zmíněným lichvářským úvěrům s extrémními úroky, pokutami a rizikem ztráty majetku.

Mohou však vést i k falešným poskytovatelům, kteří požadují poplatek předem a následně zmizí, mnohdy dokonce bez poskytnutí sjednané půjčky. Podmínky lichvářských půjček bývají velmi nevýhodné a ve výsledku mohou dlužníka stáhnout zpět na dno.

Co je naprosto nesmyslné a neobhajitelné, je půjčovat si během insolvence na zbytné výdaje, tedy např. na nákup elektroniky, dovolené nebo rekonstrukci. Právě utrácení za zbytné výdaje je totiž jedním z hlavních důvodů, proč se dlužníci vracejí zpět do nekonečného kolotoče exekucí.

Stručně řečeno, půjčka při insolvenci není běžným řešením, v krajních případech však může mít opodstatnění – ovšem pouze pokud je promyšlená, legální a účelná. V opačném případě se velmi rychle mění v cestu zpět do dluhové spirály.