Půjčka pro dlužníky – okamžitě na ruku i na účet 

Existují způsoby, jak získat peníze okamžitě, i když má žadatel dluhy, záznam v registru nebo probíhající exekuci. Okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku či na účet dokáže vyřešit akutní situaci během několika hodin, a to bez složitého prověřování a dlouhého čekání. Kde takovou půjčku sehnat a za jakých podmínek si ji lze sjednat? A proč se (ne)vyplatí půjčovat si od soukromníků?

Nebankovní trh dnes nabízí širokou škálu řešení i pro lidi, kteří se kvůli své finanční minulosti ocitají mimo možnosti bankovních úvěrů. Půjčka pro dlužníky, ať už krátkodobá nebo dlouhodobá, může být vyplacena hotově při osobním setkání, nebo okamžitě odeslána na bankovní účet. Úvěr od nebanky či soukromníka si lze navíc sjednat i v případech, kdy by banka žádost o půjčku zamítla.

Přestože půjčka pro dlužníky může poskytnout rychlou úlevu, stále s sebou nese i určitá rizika. Vždy je proto důležité si předem důkladně prostudovat podmínky smlouvy a umět rozlišovat mezi férovými nabídkami a nebezpečnými praktikami.

Co je to půjčka pro dlužníky a jak se liší od klasického úvěru?

Možnost získat finanční prostředky i v situaci, kdy běžná banka žádost odmítne, má pro mnoho lidí zásadní význam. Půjčka pro dlužníky patří mezi typy nebankovních úvěrů, které jsou určené osobám s horší platební historií, zápisem v registrech dlužníků nebo dokonce v exekuci.

Zatímco bankovní instituce posuzují především bonitu a bezdlužnost, soukromí investoři a nebankovní společnosti dokážou nabídnout peníze i rizikovějším žadatelům – často navíc velmi rychle a bez složité administrativy.

Čím se liší půjčka pro dlužníky od klasické půjčky?

• nižší důraz na prověřování bonity
• rychlejší vyřízení
• možnost hotovostního vyplacení
• větší flexibilita
• vyšší úrok a poplatky

Půjčka pro dlužníky má spoustu výhod. Poskytovatelé většinou nezkoumají, zda má žadatel záznam v registru nebo je v exekuci, případně jim nepřikládají takovou váhu.

Půjčku si lze sjednat v řádu hodin, bez složité administrativy, někdy lze dokonce peníze obdržet již během pár minut, a to i hotově na ruku, čímž se zásadně liší od bankovní půjčky, které posuzování bonity zabere více času. Dlužníci si mnohdy mohou dohodnout individuální podmínky splácení, včetně splátkového kalendáře či odložení splátek.

Na druhou stranu, kvůli nedostatečnému prověřování bonity bývá půjčka finančně nákladnější, jelikož pro věřitele představuje významně vyšší riziko. Žadatelé o půjčku se tak mohou setkat s různými poplatky a mnohonásobně vyšší úrokovou sazbou, která půjčku ve výsledku nepěkně prodraží. Počítat je třeba také s rizikem zadlužení a následného vymáhání dluhu.

Kdo takovou půjčku pro dlužníky nabízí? Především nebankovní společnosti, soukromí investoři a různí zprostředkovatelé. U solidních poskytovatelů jde o legální a smluvně ošetřený produkt. Bohužel však existuje i spousta neprověřených podvodníků, které je vždy nezbytné prvně ověřit skrze reference klientů.

Ať už jde o důvěryhodného nebo podvodného poskytovatele, u obou by si měl žadatel důkladně pročíst smlouvu a neuchylovat se k podpisu něčeho, čemu nerozumí nebo s čím nesouhlasí.

Rychlá pomoc v podobě okamžité půjčky pro dlužníky

Okamžitá půjčka pro dlužníky představuje jednu z nejrychlejších cest, jak se dostat k penězům i v případě, že žadatel má dluhy, záznam v registru nebo probíhající exekuci. Zatímco bankovní úvěry se často schvalují několik dní a vyžadují doložení řady dokumentů, tento typ půjčky lze vyřídit během několika hodin, ba dokonce desítek minut.

Existují dva základní způsoby, jak lze výše zmíněné prostředky získat:

• okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku
• okamžitá půjčka pro dlužníky na účet

U okamžité půjčky pro dlužníky na ruku se hotovost předává při osobním setkání. Tento způsob je výhodný pro osoby s blokovaným bankovním účtem nebo pro ty, kteří potřebují peníze opravdu ihned. Hotovost je k dispozici okamžitě po podpisu smlouvy.

U okamžité půjčky pro dlužníky na účet se peníze posílají bezhotovostně. Pokud poskytovatel používá stejnou banku jako žadatel, může být částka připsána v řádu minut, v opačném případě většinou během jednoho dne. Tento způsob je pohodlnější, jelikož nevyžaduje osobní předání.

Okamžitá půjčka na směnku

Jedním z tradičních nástrojů, jak rychle zajistit finanční prostředky, je okamžitá půjčka na směnku. Směnka je právní dokument, kterým se dlužník zavazuje zaplatit věřiteli určitou částku ve stanoveném termínu. Pro poskytovatele je to silné zajištění pohledávky, pro žadatele zase cesta k penězům bez složitého prověřování v registrech.

Půjčku si lze vyřídit velmi rychle, často již během první schůzky, navíc není potřeba dokládat potvrzení o příjmu, ani čistý výpis z registrů – peníze jsou vyplaceny okamžitě po podpisu směnky, a to buďto v hotovosti na ruku, případně převodem na účet.

Je však potřeba zmínit, že půjčky na směnku jsou v České republice nelegální. Důvodem je ochrana dlužníků před zneužíváním tohoto nástroje, jelikož směnka často vedla k rychlému a neúměrně tvrdému vymáhání dluhu, často i agresivním praktikám.

Proč je půjčka na směnku riziková? Po splatnosti směnky může věřitel velmi rychle získat směnečný platební rozkaz a zahájit exekuci. Směnka navíc neobsahuje detailní podmínky půjčky (např. úroky, poplatky), takže si poskytovatel může během splácení vymyslet prakticky jakékoli další nepřiměřené podmínky. V případě, že dojde k soudnímu řízení, má dlužník jen omezené možnosti obrany.

Dlouhodobá půjčka pro dlužníky

Okamžité půjčky mohou být krátkodobé (na několik dní až měsíců) nebo dlouhodobé, v závislosti na domluvě s poskytovatelem. Jejich výhodou je rychlost a menší administrativní náročnost, nevýhodou vyšší úroková sazba a případné poplatky.

Dlouhodobá půjčka pro dlužníky je úvěr, jehož splatnost se obvykle pohybuje od několika měsíců až po několik let. Oproti krátkodobým produktům poskytuje více času na splacení, a tím i nižší pravidelné splátky. Vhodnou volbou může být především pro osoby, které potřebují vyšší částku a chtějí rozložit zátěž do delšího období, aby ji dokázaly zvládnout i s omezeným rozpočtem.

Dlouhodobé půjčky bývají typicky splatné od 1 roku až do 10 let, přičemž žadatelé mohou dosáhnout i na statisíce korun. Schvalování obvykle nebývá tak přísné jako je tomu u bank, žádosti se většinou obejdou bez kontroly registrů.

Na druhou stranu, jelikož poskytovatel podstupuje větší riziko, musí být i výše úrokové sazby automaticky vyšší. Někteří poskytovatelé navíc vyžadují ručení nemovitostí nebo jiným movitým majetkem, jiní pro změnu spoléhají na smluvní ujednání.

K čemu je vhodná dlouhodobá půjčka pro dlužníky?

• ke konsolidaci dluhů
• pokud je potřeba uhradit vícero závazků
• když je nutná vyšší částka a delší čas na splacení
• k rozložení splátek

A k čemu naopak vhodná není?

• na úhradu menších, jednorázových částek
• na impulzivní nákupy zbytných věcí
• v případě nestabilního zdroje příjmů

Dlouhodobá půjčka pro dlužníky může být silným nástrojem pro stabilizaci finanční situace, vyžaduje však realistické plánování, jelikož i nesprávně zvolená částka nebo příliš optimistický splátkový kalendář mohou celou situaci razantně zhoršit.

Existuje půjčka pro nezaměstnané a dlužníky v registru či s exekucí?

Přístup k úvěrům je pro lidi s problematickou finanční minulostí velmi omezený. Banky obvykle přísně posuzují žadatelovu schopnost splácet (bonitu) – zkoumají výpisy z registrů dlužníků, stabilitu příjmu i bezdlužnost.

Jakmile má žadatel záznam v registru, probíhající exekuci, je v insolvenci nebo je bez zaměstnání, šance na schválení bankovního úvěru je prakticky nulová. Přesto existují poskytovatelé, kteří i těmto lidem vyjdou vstříc – takže ano, skutečně existuje půjčka pro nezaměstnané.

Půjčka pro dlužníky v registru

Registr dlužníků (např. SOLUS, BRKI, NRKI) uchovává záznamy o prodlení s platbami, nesplacených závazcích či jiných finančních problémech. Banky tyto registry standardně prověřují a záznam znamená téměř jisté zamítnutí žádosti.

Půjčka pro dlužníky v registru od nebankovní společnosti nebo soukromého poskytovatele se však často obejde bez této kontroly, nebo jí nepřikládá takovou váhu, čímž umožňuje získat peníze i lidem, kteří by se svou negativní platební historií jinde neuspěli.

Půjčky pro dlužníky s exekucí v hotovosti

Exekuce znamená, že soudní exekutor má právo zabavit majetek nebo peníze na účtu k uspokojení věřitelů. V takovém případě může být klasický bankovní účet rizikem – jakmile na něj přijde jakýkoli peněžní převod, může být okamžitě obstaven.

Právě z tohoto důvodu se mnohdy vyplatí sáhnout po půjčce pro dlužníky s exekucí v hotovosti, kdy věřitel vyplácí peníze přímo na ruku, čímž minimalizuje riziko, že půjčená částka bude hned zabavena. Tyto půjčky obvykle poskytují soukromí investoři nebo menší nebankovní firmy.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby

Insolvence, neboli osobní bankrot, je proces, kdy dlužník splácí své závazky podle schváleného plánu, obvykle po dobu pěti let. Získání nového úvěru je v této době přísně omezené a musí být v souladu s insolvenčním zákonem.

I přesto se však na trhu objevují půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby. Ty jsou vypláceny individuálně a většinou v menších částkách, aby pokryly nezbytné výdaje, které insolvenční plán nepokrývá. Každá taková půjčka může být předmětem posouzení insolvenčního správce.

Půjčky pro nezaměstnané a dlužníky

Nedostatek pravidelného příjmu bývá pro banku zásadním důvodem k zamítnutí žádosti. Půjčky pro nezaměstnané a dlužníky však mohou být dostupné u nebankovních poskytovatelů nebo soukromníků.

Poskytovatelé v těchto případech často nepožadují potvrzení o příjmu, mohou však chtít jinou formu záruky, např. ručitele, zástavu nemovitosti či movité věci. Riziko pro věřitele se promítá do vyšší úrokové sazby a kratší doby splatnosti.

Soukromé půjčky jako individuální řešení

Vedle nebankovních společností působí na trhu také fyzické osoby, které poskytují peníze z vlastních zdrojů. Půjčka od soukromé osoby se často sjednává rychleji než bankovní či nebankovní úvěr, jelikož proces schvalování závisí hlavně na dohodě mezi dlužníkem a investorem. V mnoha případech se lze setkat s individuálním přístupem, kdy jsou podmínky přizpůsobeny konkrétní situaci žadatele.

Existují soukromé půjčky bez podvodu? A jak takového férového poskytovatele poznat? Ano, v té vší směsi nepoctivých nabídek a podvodníků lze dohledat i soukromé půjčky bez podvodu. Při výběru je vždy zásadní umět rozlišit mezi seriózním investorem a podvodníkem.

Půjčku bez podvodu lze poznat hned podle několika znaků:

• poskytovatel vystupuje transparentně a lze dohledat jeho kontaktní údaje
• poskytovatel nepožaduje vysoké poplatky předem, a to ani za „zajištění“ půjčky
• poskytovatel nabízí písemnou smlouvu s jasně uvedenými podmínkami
• poskytovatel nevyužívá nelegální zajišťovací praktiky, např. směnku

Ať už se člověk rozhodne půjčit od kohokoli, měl by si nejprve poskytovatele pořádně prověřit. Mnohdy i jen přečtení pár recenzí nebo nahlédnutí do obchodního či živnostenského rejstříku může pomoci ochránit žadatele před finančními problémy.

Jedním z častých důvodů, proč se lidé obracejí na soukromníky, je konsolidace závazků. Půjčka na dluhy od soukromé osoby umožňuje sloučit vícero půjček do jedné, často navíc s delší dobou splatnosti, což může snížit celkové měsíční zatížení a zjednodušit správu dluhů. Na rozdíl od bankovních úvěrů je navíc flexibilnější a umožňuje přizpůsobit splátky aktuálním možnostem dlužníka.

Úvěr od soukromého poskytovatele půjček může být vhodnou volbou, pokud:

• je potřeba rychlé vyřízení bez složitého prověřování
• dlužník má záznam v registru, exekuci či jiné překážky pro bankovní úvěr
• dlužník upřednostňuje osobní a flexibilní přístup
• je třeba jednat o individuálních podmínkách

Půjčky od soukromých osob s sebou nesou riziko vyšší úrokové sazby a často i požadavek na zajištění, ať už prostřednictvím zástavou nemovitosti nebo ručitelem. Vždy je proto potřeba znát všechny detaily ještě před podpisem smlouvy a nebát se porovnat nabídky od různých poskytovatelů.

Vyplatí se půjčovat si na dluh?

Půjčky pro dlužníky často lákají svou dostupností a okamžitým vyplacením. Na první pohled se může zdát, že jde o snadné řešení finančních problémů, realita je však výrazně složitější.

Půjčky určené pro osoby s dluhem, záznamem v registru, exekucí či insolvencí patří mezi finančně nejrizikovější produkty na trhu. Jsou dostupné i pro lidi, kteří by u banky nebo velké nebankovní společnosti úvěr nezískali, a právě tato široká dostupnost s sebou nese výrazně vyšší cenu a rizika.

Kvůli extrémně vysokým úrokům a poplatkům se půjčená částka může i během krátké doby několikanásobně navýšit a celková částka k splacení tak často přesáhne finanční možnosti dlužníka.

Mnohé půjčky pro dlužníky navíc mají velmi krátkou dobu splatnosti, někdy jen několik týdnů, což zvyšuje pravděpodobnost prodlení. Pokud se dlužník zpozdí, věřitel mu často naúčtuje další sankce a úroky z prodlení a dostane ho tak do dluhové spirály.

U zajištěných půjček je to o to horší, jelikož dlužník může přijít i o svůj majetek, např. při ručení nemovitostí nebo automobilem. Nesplácení takové půjčky se může podepsat jak na financích, tak i na psychice a zdravotním stavu dlužníka, jelikož s sebou nese stres, psychický nátlak spojený s neustálým řešením dluhů a poměrně zásadní zásah do životní stability dlužníka.

Nedílnou součástí trhu s půjčkami pro dlužníky je riziko podvodu. Zejména půjčky od neověřených soukromníků mohou obsahovat skryté poplatky, nejasné podmínky nebo (v nejhorším případě) vést k úplné ztrátě peněz. Určité produkty, např. půjčky na směnku nabízené nepovolanými osobami, jsou navíc nelegální a jejich sjednání tak může přinést i právní důsledky.

Alternativní řešení

Místo okamžité půjčky pro dlužníky existuje spousta dalších možností, které sice nemusí přinést peníze okamžitě, zato však mohou pomoci řešit finanční situaci bez vysokého rizika. Řeč je např. o:

• konsolidaci dluhů
• splátkovém kalendáři
• oddlužení
• prodeji nepotřebného majetku
• dočasné pomoci od rodiny či přátel
• pomoci neziskových organizací

Konsolidace dluhů u banky umožňuje sloučit více půjček do jedné, často s nižší úrokovou sazbou a delší dobou splatnosti, což snižuje měsíční zátěž a umožňuje postupně se dostat z dluhové pasti. V případě, že banka neposkytne vhodnou možnost, lze zkusit vyjednat splátkový kalendář přímo s věřiteli, což bývá bezpečné a většinou bez dalších poplatků.

Dobrou alternativou může být tzv. oddlužení, což je zákonný proces, který po několika letech umožňuje zbavit se většiny dluhů a začít s čistým štítem. Dalšími možnostmi, jak snížit finanční zátěž bez dalšího zadlužování, je pak prodat nepotřebný majetek nebo požádat rodinu či přátele o dočasnou finanční výpomoc – půjčka od rodiny má tu výhodu, že je v drtivé většině případů bezúročná a bez poplatků.

Pomocnou ruku lze najít také v řadách neziskových organizací a dluhových poraden – ty nabízejí cenné informace a rady, jak vyjednat lepší podmínky se stávajícími věřiteli, jak sestavit realistický splátkový plán nebo jak využít programy oddlužení.