Revolvingový úvěr – co to je, jak funguje, na co si dát pozor

Revolvingový úvěr nabízí neobvyklou míru flexibility. Díky principu opakovaného čerpání poskytuje trvalý přístup k penězům, aniž by bylo nutné pokaždé žádat o nový úvěr. Má své nesporné výhody, zároveň však skýtá i rizika, která mohou při neuváženém využívání způsobit značné finanční komplikace. Co je revolvingový úvěr, jak funguje a na co si dát pozor?

Moderní bankovní služby a úvěrové produkty se neustále vyvíjejí, aby vyhovovaly stále náročnějším požadavkům klientů. Revolvingový úvěr je jedním z příkladů, kdy se finanční flexibilita snoubí s jednoduchostí a rychlou dostupností prostředků. Tento typ úvěru funguje na principu obnovitelného limitu, kdy se peníze po splacení jistiny automaticky uvolňují k dalšímu použití.

Ačkoli revolving nabízí snadné a opakované financování, ještě před jeho využíváním je důležité porozumět jeho mechanismu, rozdílům oproti jiným úvěrovým formám a možným rizikům. Právě správné pochopení fungování a podmínek totiž může rozhodnout o tom, zda se stane užitečným finančním nástrojem nebo nevýhodnou zátěží.

Co je revolvingový úvěr a k čemu se využívá

Co je revolvingový úvěr? Zjednodušeně řečeno jde o úvěrový produkt, u kterého se po splacení jistiny (nebo její části) uvolňuje prostor pro další čerpání. Není tedy nutné žádat pokaždé o nový úvěr, jelikož schválený úvěrový rámec zůstává otevřený. Zákazník má možnost peníze opakovaně používat, dokud trvá smlouva.

Tento princip funguje podobně jako u kreditní karty. Po splacení části dlužné částky se znovu zpřístupní odpovídající část limitu, a to i opakovaně. V praxi to znamená, že revolvingový úvěr může sloužit jako trvalá finanční rezerva.

Jak revolving funguje?

Mechanismus revolvingu je poměrně jednoduchý. Banka nebo jiná finanční instituce stanoví maximální úvěrový rámec na základě bonity klienta. Tento rámec představuje částku, kterou lze čerpat najednou, nebo po částech. Po vrácení dlužné sumy se částka opět zpřístupní.

Například pokud je úvěrový rámec 200 000 Kč a klient splatí 50 000 Kč, znovu získá možnost použít těchto 50 000 Kč, aniž by musel uzavírat novou smlouvu. Tento revolving probíhá automaticky, dokud je smluvní vztah aktivní a jsou dodržovány sjednané podmínky.

Revolving v podnikatelské praxi

V podnikatelském prostředí má revolvingové financování významnou roli. Firmy jej často využívají jako provozní úvěr – tedy na krytí běžných provozních nákladů, nákup zásob, financování pohledávek nebo překlenutí období, kdy čekají na úhradu faktur.

Výhodou je, že podnikatel nemusí pokaždé procházet celým schvalovacím procesem. Jakmile splatí dlužnou částku, prostředky jsou opět k dispozici. To zajišťuje stabilitu a plynulost provozu, což může být rozhodující pro zachování konkurenceschopnosti.

Revolvingový účet a jeho využití

V mnoha případech je revolvingový úvěr spojen s tzv. revolvingovým účtem. Jde o speciální bankovní účet, přes který probíhá čerpání a splácení. Na tento účet může být navázána platební karta, nebo může posloužit jako technický účet pro převod prostředků.

Výhodou revolvingového účtu je jeho přehlednost – okamžitě je vidět, kolik prostředků je k dispozici a kolik zbývá splatit. Tento systém zajišťuje rychlou dostupnost peněz, což je atraktivní zejména pro podnikatele, kteří potřebují pohotově reagovat na změny v cashflow.

Podmínky sjednání revolvingového úvěru

Podmínky sjednání revolvingového úvěru se mohou lišit dle konkrétní banky či finanční instituce, obecně však vycházejí z posouzení bonity žadatele a jeho schopnosti úvěr splácet. Nezáleží na tom, zda jde o produkt určený jednotlivcům nebo podnikatelům – vždy je nutné prokázat dostatečnou finanční stabilitu a spolehlivou platební historii.

Mezi nejčastější podmínky pro fyzické osoby patří:

• dosažení minimální věkové hranice 18 let
• trvalé bydliště v České republice (u cizinců povolení k pobytu na území ČR)
• doložitelný a pravidelný příjem
• žádný negativní záznam v registrech dlužníků
• běžný účet vedený u poskytovatele

U zaměstnanců se často vyžaduje, aby nebyli ve zkušební nebo výpovědní lhůtě, a předkládají potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. OSVČ obvykle dokládají daňové přiznání za poslední jedno až dvě zdaňovací období.

U podnikatelů a firem se posuzuje zejména ekonomické zdraví podniku. Banka může požadovat účetní závěrky, přehledy o obratu, daňová přiznání a další dokumenty potvrzující stabilitu hospodaření. V případě revolvingového účtu určeného pro firemní financování se často zohledňuje také délka podnikání a stávající obchodní vztahy.

Schválený úvěrový rámec se stanovuje individuálně dle výše příjmů, obratu a celkové bonity žadatele. Výše rámce může být později přehodnocena, např. navýšena při bezproblémovém splácení nebo snížena, pokud se finanční situace klienta zhorší.

V rámci sjednání je nutné podepsat úvěrovou smlouvu, která obsahuje všechny podmínky čerpání, splácení, úrokové sazby i poplatky. U revolvingového účtu bývá smlouva uzavírána na dobu neurčitou s možností vypovězení oběma stranami.

Výhody a rizika revolvingového úvěru

Revolvingový úvěr patří mezi produkty, které mohou v určitých situacích výrazně ulehčit finanční plánování a zajistit potřebnou flexibilitu. Jeho hlavní výhodou je možnost opakovaného čerpání prostředků bez nutnosti uzavírat novou smlouvu. Po splacení jistiny se úvěrový rámec znovu otevře a lze jej použít opakovaně, což šetří čas i administrativu.

Tento princip je užitečný zejména pro podnikatele, kteří potřebují pohotově financovat provozní výdaje, nakupovat zásoby nebo překlenout období mezi vystavením a proplacením faktur. Stejně dobře však může posloužit i v osobních financích jako trvalá rezerva pro nečekané výdaje. Revolving jako takový bývá rychle dostupný, čerpání i navýšení limitu lze provést online z pohodlí domova.

Další výhodou je flexibilita splácení – není totiž nutné vracet celý čerpaný obnos najednou, klient může uhradit jen minimální povinné částky a zbytek doplatit později. V kombinaci s možností čerpat jen část z přiděleného limitu poskytuje značnou kontrolu nad tím, jak úvěr využít.

Jaké výhody s sebou revolvingový úvěr ve zkratce nese?

• opakovanou dostupnost peněz v rámci jednoho schváleného úvěrového rámce
• flexibilní splácení s možností hradit pouze minimální částky
• možnost čerpat jen část z přiděleného limitu dle aktuální potřeby
• rychlou dostupnost prostředků, často i online bez nutnosti návštěvy pobočky
• provozní úvěr pro podnikatele nebo finanční rezervu pro jednotlivce

S výhodami však přicházejí i rizika. Snadná dostupnost financí může vést k tomu, že se úvěrový rámec stane trvalou součástí rozpočtu a uživatel se na něj začne spoléhat. To je nebezpečné zejména tehdy, pokud splácí pouze minimální částky – jistina se pak snižuje velmi pomalu a úroky se mohou výrazně prodražit.

Úrokové sazby bývají vyšší než u klasických spotřebitelských úvěrů a mohou být doplněny o poplatky, například za správu či nečerpání. Nevhodné je také dlouhodobé čerpání celého limitu, které zvyšuje celkové náklady a riziko předlužení.

S jakými riziky je potřeba u revolvingového úvěru počítat?

• vyšší úrokové sazby než u běžných úvěrů
• poplatky za správu, případně za nečerpání
• riziko dlouhodobého předlužení při trvalém čerpání celého limitu
• pomalé snižování jistiny při splácení pouze minimálních částek
• potenciální psychologická závislost na stále dostupném úvěrovém rámci

Rozhodnutí, zda si revolvingový úvěr pořídit, závisí na konkrétní finanční situaci. Vyplatit se může např. při potřebě rychlého přístupu k penězům, k překlenutí výpadku příjmů podnikatele, či pokud je nutné financovat nečekaný výdaj a není k dispozici dostatek vlastních prostředků.

Kdy se revolvingový úvěr naopak nevyplatí? Pokud hrozí, že splácení bude probíhat jen ve formě minimálních splátek, při nedostatečné finanční disciplíně nebo nestabilním příjmu, nebo jestliže je potřeba financovat dlouhodobý projekt, kde jsou výhodnější klasické úvěry s nižším úrokem.

S revolvingovými úvěry se lze setkat u většiny bank i u některých nebankovních společností. Často jsou nabízeny jako součást balíčků služeb pro podnikatele nebo jako doplněk k jiným finančním produktům, např. běžným účtům či kreditním kartám. Lze na ně narazit v pobočkách bank, přes online bankovnictví, mobilní aplikace i prostřednictvím finančních poradců.

Před definitivním sjednáním revolvingu se vždy vyplatí prvně porovnat podmínky, úrokové sazby a poplatky a zvážit, zda plánované využití úvěru skutečně přinese finanční přínos nebo spíše riziko dlouhodobého zadlužení.

Rozdíl mezi revolvingovým úvěrem a kontokorentem

Revolvingový úvěr je samostatný úvěrový produkt, který může být veden prostřednictvím speciálního revolvingového účtu nebo přímo na základě úvěrové smlouvy s pevně stanoveným úvěrovým rámcem.

Po splacení jistiny, případně její části, se uvolní odpovídající část úvěrového rámce a lze ji znovu čerpat. Revolving se často využívá jako provozní úvěr pro podnikatele nebo na krytí větších osobních výdajů.

Naproti tomu kontokorent představuje úvěrový limit přímo spojený s běžným účtem. Čerpání probíhá jednoduše tak, že se zůstatek účtu dostane do minusu, a to až do výše schváleného limitu. Jakmile je přečerpaná částka splacena, limit je okamžitě k dispozici znovu, bez potřeby další administrativy.

Rozdíly lze nalézt i v nákladech a účelu. Zatímco revolvingový úvěr mívá vyšší úrokovou sazbu než běžné úvěry a může být spojen s poplatky za správu nebo nečerpání, kontokorent má úroky zpravidla nižší, začínají však běžet okamžitě od chvíle, kdy se účet dostane do záporného zůstatku.

Revolving tak bývá vhodnější pro financování plánovaných výdajů nebo podnikatelských potřeb, kontokorent je praktičtější jako krátkodobá rezerva pro nečekané situace.

Kontokorent od MONETA Money Bank

Kontokorent MONETA, oficiálně zvaný Flexikredit, je forma krátkodobého úvěrového limitu, která umožňuje přečerpat běžný účet do minusu, a to ve výši od 2 000 Kč do 100 000 Kč. Flexikredit je navržen tak, aby poskytoval rychlou finanční rezervu pro překlenutí krátkodobého nedostatku peněz. Zřízení, vedení i zrušení Flexikreditu, stejně jako změna jeho výše, jsou zcela bez poplatků.

O Flexikredit může požádat každá fyzická osoba starší 18 let, která má trvalé bydliště a kontaktní adresu v České republice. V případě zahraničních žadatelů je nutné mít povolení k pobytu na území ČR. Další podmínkou je trvalý zdroj příjmů v České republice; u zaměstnanců nesmí jít o dobu zkušební ani výpovědní. Žadatel musí mít také telefonní kontakt do zaměstnání a běžný účet vedený u MONETA Money Bank.

Při žádosti o kontokorent MONETA je potřeba předložit:

• platný občanský průkaz
• druhý doklad totožnosti
• dva telefonní kontakty (jeden domů a druhý do zaměstnání)
• doklad o trvalém příjmu

Po schválení je Flexikredit aktivován a lze jej začít využívat okamžitě. Úroky se účtují pouze za dny, kdy je účet skutečně v minusu, a vždy jen z částky, která byla čerpána. Jakmile je přečerpaná částka splacena, limit je okamžitě k dispozici znovu, bez nutnosti další administrativy.

Je revolving dobrou volbou?

Revolvingový úvěr může být velmi užitečným finančním nástrojem, zároveň je však potřeba zmínit, že není vhodný úplně pro každého. Na otázku, zda jde o dobrou volbu či nikoliv, si musí odpovědět každý sám.

Na jedné straně nabízí značnou flexibilitu a rychlý přístup k penězům, což může pomoci překlenout krátkodobé finanční problémy nebo pokrýt neočekávané výdaje. Jeho opakované čerpání bez nutnosti nové smlouvy šetří čas a usnadňuje plánování cashflow, zejména podnikatelům, kteří často řeší provozní úvěr na zásoby nebo platby.

Na druhou stranu bývá revolving často spojen s vyššími úroky než jiné formy úvěrů, což může při dlouhodobém čerpání výrazně prodražit celkové náklady. Snadná dostupnost peněz může vést k nadměrnému utrácení nebo k trvalé závislosti, což je finančně neudržitelné. Nedostatečná disciplína a nejasný plán splácení tak mohou způsobit, že se dluh prodlužuje a úroky narůstají.

Podtrženo, sečteno – revolvingový úvěr je dobrou volbou, pokud je používán rozumně a s jasným plánem splácení, pokud jde o krátkodobé financování a pokud uživatel má stabilní příjmy a dostatek finanční disciplíny. Není však vhodný pro dlouhodobé zadlužení nebo pro osoby, které nemají kontrolu nad svými výdaji.