Hlavním cílem stavebního spoření je získání výhodného úvěru na bydlení. Co ale úvěr ze stavebního spoření vlastně je? Vyplatí se kvůli němu spořit? A jaké jsou podmínky k tomu jej získat?
Dům vyžaduje důkladnou rekonstrukci, ale peníze na ni nejsou? Možností může být právě stavební spoření a jeho úvěr.
SHRNUTÍ ČLÁNKU
Úvěr ze stavebního spoření je účelový úvěr určený k financování bydlení. Klient na něj má nárok po určité době spoření.
Existují dva typy úvěrů – řádný (po splnění podmínek spoření) a překlenovací (okamžitě dostupný, ale s vyšším úrokem).
Státní podpora činí až 2 000 Kč ročně a je vyplácena po splnění šesti let spoření, případně i dříve při čerpání úvěru.
Úrokové sazby řádných úvěrů jsou fixní, často mezi 3–4,5 % p.a., liší se podle spořitelny, výše úvěru a bonity klienta.
Oproti hypotéce je úvěr ze stavebního spoření méně flexibilní, ale stabilnější a vhodný pro menší až střední investice do bydlení.
Co je to úvěr ze stavebního spoření?
Úvěr ze stavebního spoření by se dal ve vší jednoduchosti představit jako úvěr, jenž poskytují stavební spořitelny na základě předchozího spoření. Na úvěr má spořitel nárok, pokud na svůj účet uloží stanovenou částku a spoří alespoň po minimální předepsanou dobu. Tou je nejčastěji období dvou let.
Úvěr ze stavebního spoření se řadí mezi takzvané účelové úvěry. Je totiž vázán na určitý účel – v tomto případě je určen bez výjimky k potřebám spojeným s otázkou bydlení. Má sloužit například k:
- rekonstrukci nemovitosti
- modernizaci, připojení k sítím apod.
- výstavbě a přestavbě
- koupi nemovitosti
Úvěr ze stavebního spoření funguje coby navazující produkt na stavební spoření. V praxi to znamená, že klient stavební spořitelny nejprve po určité pevně stanovené časové období spoří.
Po dosažení určitých smluvených podmínek (například naspoření určitého procenta cílové částky) získává nárok na řádný úvěr s výhodným úrokem. Peníze poté lze využít ke zmíněným účelům.
Typy úvěru stavebního spoření
Lze rozlišovat dva hlavní typy úvěru stavebního spoření:
1) Překlenovací úvěr (meziúvěr) – je poskytován před splněním podmínek pro řádný úvěr, tedy v mezidobí. Pro získání překlenovacího úvěru není nutné mít naspořeno dané procento cílové částky, slouží k „překlenutí“ tohoto období.
Oproti řádnému úvěru, pomocí překlenovacího úvěru lze získat peníze ihned, navíc libovolně velkou částku až do výše maximální částky uvedené ve smlouvě (tedy i celou cílovou sumu).
V případě zřízení meziúvěru klient přispívá do stavebního spoření a zároveň splácí úrok. V okamžiku, kdy má již nárok na získání řádného úvěru, je prozatímní úvěr jednorázově splacen a splácí již řádný úvěr stavebního spoření.
Úroková sazba meziúvěru bývá obvykle vyšší než u řádného úvěru, zákonem není nijak omezena. Je tedy méně výhodný, ale vhodný pro případ, kdy klient nemůže déle čekat. Je rovněž třeba pamatovat na fakt, že v některých případech spořitelna nemusí zákazníkovi překlenovací úvěr poskytnout.
2) Řádný úvěr – je poskytován po splnění podmínek (naspořená částka, doba spoření apod.).
Jak získat úvěr ze stavebního spoření
Pro získání řádného úvěru je nutné splnit několik podmínek:
- Primárním a hlavním krokem je samotné založení stavebního spoření. Důležitým bodem smlouvy je pak stanovení cílové částky, tedy sumy, kterou je cílem naspořit, získat, případně půjčit díky úvěru. Pokud klient plánuje využívat úvěr, měl by si hned na začátku stanovit vyšší cílovou částku.
- Vše závisí na spořitelně, minimální dobou, po kterou je nutno spořit, jsou obvykle dva roky.
- Naspořená částka musí obvykle dosáhnout alespoň 30–60 % cílové sumy.
- Oproti samotnému stavebnímu spoření, jehož částku lze využívat k libovolnému účelu, využití úvěru musí sloužit výhradně k potřebám bydlení.
Pokud splnil klient tyto podmínky, získává nárok na úvěr. Spořitelna mu jeho prostřednictvím půjčí zbývající nenaspořenou částku, maximálně do výše rozdílu mezi cílovou a vlastní naspořenou částkou.
K úvěru je zákonem garantovaná pevně daná úroková sazba. Tu zná klient již při zřizování smlouvy o spoření. Oproti mnoha hypotékám je neměnná po velké, případně i celé období splácení. Díky novelizaci zákona je nyní možné také předčasné splacení celého úvěru klientem.
Úvěr ze stavebního spoření je nástroj, který umožňuje získat výhodnou úrokovou sazbu a financovat bydlení i vyššími částkami. Ty lze vyčíslit v řádu desítek tisíců i milionů korun.
Výše úroku při úvěru stavebního spoření
Každá stavební spořitelna se snaží oslovit klienta co nejzajímavější nabídkou. Stavební spoření České spořitelny láká pevnou úrokovou sazbou (4,5 % p.a.) po celou dobu splácení, ČSOB stavebním spořením s bonusem a zdvojnásobením státní podpory, Raiffeisenbank stavebním spořením s úvěrem a zároveň nabídkou hypoték.
| Spořitelna | Úroková sazba | Minimální naspoření | Doba splácení |
|---|---|---|---|
| Česká spořitelna (SSČS) | 4,5 % p.a. s pevnou sazbou po celou dobu splácení | Není specifikováno; podmínky se odvíjejí od hodnotícího čísla | Až 13 let |
| MONETA Stavební Spořitelna | 3,99 % p.a. pro úvěr ve výši 239 600 Kč | 40 % cílové částky | 7 let a 3 měsíce |
| ČSOB Stavební Spořitelna (dříve Liška) | 4,0 % p.a. pro úvěr ze stavebního spoření | 15 % cílové částky | Přibližně 3 roky |
| Modrá pyramida stavební spořitelna (MPSS) | 3,49 % p.a. pro úvěr ze stavebního spoření | 25 % cílové částky | Až 15 let |
| Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) | 4,0 % p.a. pro úvěr ze stavebního spoření | 40 % cílové částky | Až 15 let |
| Wüstenrot stavební spořitelna (WSTS) | 4,0 % p.a. pro úvěr ze stavebního spoření | 30 % cílové částky | Až 15 let |
Nabídka jednotlivých spořitelen se rychle a trvale mění a sazby se liší podle aktuálních nabídek i bonity klienta. Před sjednáním spoření je tedy nezbytné pečlivě zkontrolovat aktuální situaci a zvažovaná spoření porovnat.
Řádný a překlenovací úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka
Kalkulačka úvěru ze stavebního spoření pomůže klientovi předem zjistit podmínky zamýšleného spoření. Rovněž pomůže rozhodnout, zda zvolit překlenovací, či řádný úvěr. Vzhledem k odlišnosti jednotlivých nabídek, včetně poskytovaných bonusů a poplatků, nelze stanovit univerzální rovnici. Každá spořitelna ale nabízí zdarma k použití svou vlastní kalkulačku.
Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka
Úvěr ze stavebního spoření je spíše střednědobý nástroj – výhodnější, pokud není třeba např. financovat celý dům. Hypotéka je dlouhodobý závazek, který umožňuje rozprostřít splácení v čase a tím snížit měsíční splátky.
Při srovnání stavebního spoření a hypotéky se nezbytně dojde k závěru, že úvěr ze stavebního spoření je bezpečnějším prostředkem než hypotéka. Zda má klient zvolit ten nebo tu, musí uvážit na základě svých možností. S rozhodnutím mu může pomoci zhodnocení pro a proti obou možností.
| Úvěr ze stavebního spoření | Hypotéka | |
|---|---|---|
| Fixace úrokové sazby | Fixní po určitou či celou dobu splácení | Fixní i variabilní dle typu hypotéky |
| Výše běžné úrokové sazby | Překlenovací úvěr má vysoký úrok | Nižší, ručení jiným prostředkem |
| Výše úvěru | Nižší, závislá na naspořené částce | Až 100 % potřebné částky |
| Kdy lze sjednat | Řádný úvěr po 2+ letech, překlenovací ihned | Ihned |
| Horizont | Kratší (5–15 let) | Dlouhodobý (obvykle 20–30 let) |
| Nárok na bonitu, ručení | Nižší, vhodné i pro mladé, seniory apod. | Nutnost ručení nemovitostí, v dlouhodobém horizontu velmi vysoký úrok |
| Úleva na dani | Splácení úroku lze odečíst z daní | Splácení úroku lze odečíst z daní |
| Účel | Výhradně bydlení | Existují i neúčelové hypotéky |
Vyplatí se stavební spoření?
Stavební spoření má své výhody i omezení. Jak spořicí účet funguje a kdy se vyplatí?
Úroková sazba
Úroková sazba bývá u stavebního spoření nižší než u hypoték, ale může se lišit podle konkrétní spořitelny a aktuálních nabídek. Výhodou úrokové sazby stavebního spoření je její stabilita. Obvykle je totiž sjednávána jako fixní po celou, případně po určitou dobu splácení.
Sama úroková sazba ze stavebního spoření je poměrně malá. Dosahuje v průměru 0,5–1,5 % (výjimečně až 3 %) z celkového ročního vkladu. Úrok je totiž zdaňován srážkovou daní z příjmu fyzických osob, která je stanovena na 15 %.
Hlavní devízou stavebního spoření je proto podpora státu. Kromě zdanění je třeba počítat rovněž s poplatky za založení a vedení spoření.
Státní podpora stavebního spoření
Po určité době spoření lze dosáhnout na státní podporu stavebního spoření. Její výše činí 10 % z ročních vkladů, do maximální hodnoty 2 000 Kč. Nárok na tyto peníze vzniká po každém uplynulém roce, během něhož je spořeno.
Příspěvek se vztahuje k uplynulému roku a na spořicí účet je připsán na jaře. Státní podporu sjednává u Ministerstva financí stavební spořitelna.
Čerpání státní podpory je možné za podmínek, kdy uplynulo pevně stanovené, tzv. vázací období stavebního spoření. To je v současnosti stanoveno na dobu šesti let. pokud dojde k ukončení stavebního spoření po 6 letech nebo dříve, klient žádnou státní podporu nezíská.
Tuto podmínku však nemusí dodržet ten, kdo zvolil úvěr ze stavebního spoření. V tom případě o státní podporu za dobu spoření ochuzen nebude. Po zahájení využívání úvěru ale již nárok na získávání státní podpory nemá.
V době, kdy vlastní bydlení zůstává pro mnohé téměř nesplnitelným snem, je každá možnost financování pozitivní. Stavební spoření není „zázračným receptem“, ale nabízí jistotu, předvídatelnost a především konkrétní cestu, jak se postupně přiblížit k lepšímu bydlení. Je to léty prověřený nástroj – možná ne nejrychlejší, ale stále spolehlivý.
Financím a investicím se věnujeme již řadu let. Naším cílem je přinášet srozumitelné a ověřené informace, které pomáhají čtenářům dělat chytrá finanční rozhodnutí. Zaměřujeme se na praktické rady, objektivní srovnání a hlubší pochopení světa peněz. Články tvoříme tak, aby byly jasné i pro ty, kteří s financemi teprve začínají.
