Éra šeků a směnek už je dávno pryč. Ani plastové karty se však už neřadí mezi nejmodernější platební prostředky. Elektronická bezkontaktní platba se stává stále oblíbenější. Co je to vlastně virtuální platební karta a co od ní lze očekávat?
Ať už majitel chce udělat v životě změnu, ztratil svou kartu a chce se pro příště pojistit proti ztrátě, anebo to chce jen vyzkoušet, je tu pro něj zajímavé řešení: virtuální platební karta.
SHRNUTÍ ČLÁNKU
Virtuální platební karta je moderní platební nástroj určený především pro bezpečné online transakce.
Rozlišují se dva typy: digitální karta (kopie plastové karty v mobilu) a čistě virtuální karta, která nemá fyzickou předlohu.
Virtuální karty lze snadno vytvořit a spravovat v internetovém či mobilním bankovnictví, často zdarma.
Jednorázové virtuální karty zvyšují bezpečnost nákupů na neprověřených e-shopech.
Většina českých bank i fintech společností již tyto karty nabízí, liší se však jejich funkce a možnosti použití.
Nabídka virtuálních karet se stále rozšiřuje a jejich vývoj směřuje k vyšší bezpečnosti a širšímu využití.
Rozdíl mezi digitální a virtuální kartou
Je třeba rozlišovat dva typy elektronické platební karty: digitální a virtuální.
Může se zdát, že se jedná o stejný nástroj, opak je ale pravdou. Běžná platba pomocí mobilního telefonu nebo jiného zařízení (tablet, chytré hodinky apod.) probíhá díky jejich propojení se skutečnou fyzickou platební kartou.
Díky patřičným aplikacím (Google Pay, Apple Pay) nebo skrze internetový účet je této plastové kartě vytvořena virtuální kopie, takzvaná virtuální digitální karta. Tu již lze plně ovládat pomocí mobilního telefonu.
V pozadí této elektronické karty tedy existuje i karta reálná, spojená s reálným bankovním účtem. Má stejné detaily jako reálná plastová platební karta. Lze s ní platit na stejných místech a stejným způsobem, jako s její plastovou předlohou.
- Vypadá de facto jako klasická karta (číslo, bezpečnostní kód na kartě, stejný datum expirace), ale existuje jen v mobilní aplikaci nebo virtuální peněžence.
- Je vázaná na plastovou kartu.
- Lze s ní platit bezkontaktně v kamenných obchodech (přes Apple Pay, Google Pay).
- Používají ji např. Air Bank, Česká spořitelna, MONETA.
Oproti tomu skutečná virtuální platební karta bez předlohy nemá žádnou fyzickou verzi, existuje výhradně v internetovém a mobilním bankovnictví. Jednou z nabízených možností těchto karet, jednorázových, je okamžité vytvoření i zrušení takové karty.
To se vyplatí zejména při nákupech v neprověřených e-shopech nebo při registraci k internetovým službám, u kterých je vyžadováno zadání platební karty. S virtuální kartou lze snáze předcházet neoprávněným ztrátám peněz. Její hlavní devízou je bezpečnost.
- Neexistuje její plastová verze.
- Mívá jiné číslo než běžná karta – je „oddělená“.
- Vhodná pro on-line platby.
- Existuje i ve verzi jednorázové platební karty.
- Možnost jejího přidání do Apple/Google Pay záleží na poskytovateli.
Ke zmatení pojmů dochází trvale a plošně, včetně míst v bankovních nabídkách. Pod pojmem virtuální platební karta jsou míněny různé druhy karet. V případě plánu založit si virtuální kartu jednoho typu je tedy nutné být obezřetný.
| Typ karty | Má fyzickou předlohu? | Vhodná pro | Použití v mobilu (Apple/Google Pay) | Vydává se k fyzické kartě? |
|---|---|---|---|---|
| Virtuální digitální karta | Ano | běžné placení, kamenné obchody, on-line | Ano | Ano |
| Virtuální karta (samostatná) | Ne | on-line platby, dočasné použití | Někdy | Ne |
Jednorázová platební karta
Jednorázová platební karta je typem virtuální platební karty, se kterou lze platit výhradně on-line. Nelze ji nikam nahrávat ani její pomocí vybírat hotovost. Od jiných virtuálních karet se odlišuje specifikem – slouží skutečně výhradně na jedno použití.
Po využití se karta ihned, případně v krátkém časovém horizontu zruší a přestane existovat. Její využití je výhodné při obchodování s méně známými a méně jistými weby. Pokud se majitel obává případného útoku a odcizení peněz, využití této karty učiní transakci mnohem pohodlnější.
Zřízení jednorázové virtuální platební karty se vyplatí rovněž v případě, kdy její majitel nehodlá druhé straně poskytovat své údaje.
Podmínky vystavení virtuální platební karty závisejí na poskytovateli. Obvykle umožňuje vystavení více jednorázových karet, a to opakovaně.
Jak si zřídit virtuální platební kartu
Pořízení virtuální platební karty není složité. Nabízejí ji jak tradiční banky, tak moderní fintechy. Předně je potřeba ověřit, zda banka službu virtuální karty nabízí. Poté už ji lze snadno vytvořit prostřednictvím internetového nebo mobilního bankovnictví. Karta je tímto ihned aktivní a lze s ní dle potřeby a dle jejího typu platit.
Kartu lze nahrát do aplikací pro mobilní placení (Apple Pay, Google Pay, Fitbit nebo Garmin Pay), díky čemuž je možné s ní platit u platebního terminálu v kamenných obchodech. V bezkontaktních bankomatech je tímto způsobem rovněž možné vybírat hotovost.
Skrze své bankovní rozhraní může majitel kartu plně ovládat: nastavovat limity pro výběry i platby, kartu zamknout, případně zrušit.
Jak virtuální platební kartu vytvořit?
Pro příklad poslouží virtuální karta Revolut. Ta existuje pouze v aplikaci a slouží k bezpečným online platbám. Nabízí dvě varianty: víceúčelovou a jednorázovou kartu.
- Víceúčelová karta tohoto poskytovatele má trvalé údaje (číslo, CVV, expirace) až do vlastního zrušení, je vhodná pro pravidelné platby (např. předplatné, streamovací služby) a lze ji rovněž přidat do Apple/Google Pay pro bezkontaktní platby v obchodech.
- Jednorázová karta při každé platbě generuje nové údaje, je tedy ideální pro jednorázové online nákupy a nelze ji použít pro bezkontaktní platby ani opakované platby.
Oba typy karet jsou propojeny s vlastním účtem Revolut a lze je vytvořit zdarma přímo v aplikaci. Postup vytvoření karty je následující:
- Stažení aplikace: Klient si stáhne aplikaci Revolut pro Android nebo iOS.
- Registrace: Zaregistruje se a ověří svůj účet.
- Vytvoření karty: Přejde do sekce „Karty“, vyberte možnost „Virtuální karta“, vybere typ karty a odsouhlasí.
- Použití karty: Po vytvoření se karta okamžitě zobrazí v aplikaci a ihned může začít být využívána pro on-line platby nebo ji lze přidat do digitální peněženky pro bezkontaktní platby.
Každých 30 dní lze vytvořit až 4 nové víceúčelové karty. K dispozici je vysoký stupeň zabezpečení – v případě podezření na zneužití lze kartu okamžitě zablokovat. Karty umožňují kontrolovat výdaje a nastavovat rozpočet či platit v zahraničí s výhodnými směnným kurzy.
Lze pořídit virtuální platební kartu zdarma?
Odpovědí je: prakticky všude ANO. Poskytovatelé jdou naštěstí vstříc vývoji, zájmům i trendům společnosti. Naprostá většina poskytovatelů tedy nabízí virtuální bankovní účet a kartu zcela zdarma, jako součást svých poskytovaných služeb. Vydání a používání virtuálních karet tu není nijak zpoplatněno. Někteří virtuální platební kartu nabízejí jako součást placených služeb.
Kde virtuální platební kartu sehnat?
Výběr poskytovatelů virtuálních karet je k roku 2025 značně rozsáhlý. V nabídce je:
- Air Bank virtuální karta
- Virtuální karta Comgate
- CREDITAS virtuální karta
- Virtuální karta George od ČS
- ČSOB virtuální karta
- Virtuální karta Fio banka
- Virtuální karta Komerční banka
- Virtuální karta mBank
- Virtuální karta MONETA Money Bank
- Raiffeisenbank virtuální karta
- Revolut virtuální karta
- Virtuální karta Twisto
- Uni Credit Bank virtuální karta
- Up Czech Republik virtuální karta
Typy karet, které jsou poskytovány, se každopádně liší:
Air Bank virtuální karta
Virtuální karta Air Bank se aktivuje přímo v mobilní aplikaci nebo internetovém bankovnictví. Po vydání je okamžitě aktivní. Slouží ke stejným účelům jako plastová karta. Limit je omezen na 7 virtuálních karet za týden a nelze měnit PIN karty. K dispozici je ve více designech.
Virtuální karta Comgate
Virtuální platební karta Comgate je určena pro podnikatele a firmy, aktivace probíhá prostřednictvím aplikace Comgate. Karta je určena pro platby na internetu a v mobilních peněženkách, je chráněna šifrováním a jednorázovými údaji pro každou transakci.
CREDITAS virtuální karta
CREDITAS virtuální karta je dostupná pro všechny klienty s běžným účtem, existuje pouze v elektronické podobě. Platba probíhá skrze platební síť Mastercard, je zabezpečena díky existenci pouze v internetovém bankovnictví a mobilní aplikaci. Nelze jejím prostřednictvím vybírat z bankomatů.
Virtuální karta George
Česká spořitelna nabízí digitální platební kartu ve svém internetovém bankovnictví George. Funguje stejně jako plastová karta, lze ji používat pro platby na internetu, v kamenných obchodech, i pro výběr hotovosti. Pracuje skrze běžné aplikace. Klienti mohou vytvářet rovněž jednorázové virtuální karty pro bezpečné on-line platby.
ČSOB virtuální karta
Virtuální karta ČSOB je pro všechny její klienty. Aktivuje se skrze aplikaci ČSOB Smart či internetové bankovnictví. Funguje stejně jako plastová karta, lze jejím prostřednictvím platit mobilem, vybírat z bankomatů i vkladomatů. Spolupracuje s množstvím aplikací a je zabezpečena. Prozatím není nabízena v jednorázové verzi.
Virtuální karta Fio banka
Fio banka nabízí všem svým klientům jednorázovou virtuální kartu určenou pro bezpečné platby na internetu. Po každé platbě se údaje karty změní, což zvyšuje úroveň bezpečnosti. Aktivace probíhá prostřednictvím internetového bankovnictví nebo mobilní aplikace Fio Smartbanking. Funguje výhradně pro platby na internetu.
Virtuální karta Komerční banka
Odnoží virtuální platební karty je u Komerční banky takzvaná e-Card. Tato debetní karta je určená pro platby na internetu a dostupná zdarma pro klienty s účtem TOP nabídka, jinak je zpoplatněna částkou 65 Kč ročně. Aktivace probíhá prostřednictvím internetového bankovnictví nebo mobilní aplikace Mobilní banka. Slouží pouze pro platby na internetu. Je chráněna šifrováním.
Virtuální karta mBank
Virtuální platební kartou mBanky je takzvaná eKarta, dostupná zdarma pro klienty s mKontem. Funguje pouze digitálně, není kompatibilní s Apple Pay ani Google Pay. Platby jsou možné skrze internetovém bankovnictví či mobilní aplikaci. Kartu lze nabíjet skrze blokaci na běžném účtu.
Virtuální karta MONETA Money Bank
Banka MONETA virtuální kartu nabízí coby součást debetní karty vydávané k účtu. Funguje v mobilních peněženkách, lze s ní platit v obchodech, na internetu, i vybírat její pomocí z bezkontaktních bankomatů. Úroveň její ochrany je stejná jako u plastové karty.
Raiffeisenbank virtuální karta
Virtuální kartou Raiffeisenbank je debetní karta, která existuje pouze v elektronické podobě a je určena výhradně pro platby na internetu a v mobilních peněženkách. Je dostupná všem klientům, aktivace probíhá prostřednictvím mobilní aplikace RaiPay nebo internetového bankovnictví. Karta je chráněna šifrováním a jednorázovými údaji pro každou transakci.
Revolut virtuální karta
Virtuální karta je dostupná všem uživatelům Revolut. V nabídce je víceúčelová i jednorázová platební karta Revolut, její zřízení probíhá okamžitě. Karty jsou chráněny dvoufázovým ověřením a spolupracují s aplikacemi Google Pay i Apple Pay. Těmito kartami nelze vybírat hotovost z bankomatů.
Virtuální karta Twisto
Virtuální karta je dostupná pro klienty s tarify Standard a Premium. Aktivace probíhá prostřednictvím mobilní aplikace Twisto, lze ji přidat do Google Pay či Apple Pay a používat pro platby v kamenných obchodech.
Nabízí rovněž jednorázovou virtuální kartu na plátky, tj. umožňuje majiteli nastavit maximální částku a počet měsíců pro splácení před samotným nákupem. Funguje pro nákupy on-line i v kamenných prodejnách.
Uni Credit Bank virtuální karta
Karta je automaticky dostupná všem novým klientům při otevření účtu a aktivaci mobilní aplikace Smart Banking, zařídit si ji mohou i stávající zákazníci. Existuje v mobilní aplikaci a je určena pro bezkontaktní platby. Nabízí stejné funkce jako plastová karta. Transakce s těmito kartami mají vysoký stupeň zabezpečení.
Up Czech Republik virtuální karta
Je k dispozici uživatelům benefitních programů Up. Funguje stejně jako fyzická karta a lze s ní platit na mobilních zařízeních a internetu skrze Apple Pay či Google Pay, pomocí aplikace Up Klíč. Nelze s ní vybírat hotovost.
Přehled jednotlivých poskytovaných služeb lze pro zjednodušení znázornit i pomocí tabulky:
| Poskytovatel | Typ karty | Předloha | Použití v mobilu (Apple/Google Pay) | Poznámka |
|---|---|---|---|---|
| Air Bank | Digitální karta | Ano | Ano | Kopie plastové karty |
| Comgate | Virtuální karta | Ne | Ne | Platební brána pro e-shopy |
| Creditas | Virtuální karta | Ne | Ne vždy | Mastercard Virtual, čistě online |
| Česká spořitelna | Virtuální karta (jednorázová) | Ne | Ano | Vydaná v aplikaci George |
| ČSOB | Digitální karta | Ano | Ano | Kopie plastové karty |
| Fio banka | Digitální karta | Ano | Ano | Vydaná v mobilní aplikaci |
| Komerční banka | Digitální karta | Ano | Ano | Vydaná v mobilní aplikaci |
| mBank | Virtuální karta | Ano | Ano | Vydaná místo plastové nebo navíc |
| MONETA Money Bank | Virtuální karta | Ne | Ano | Personalizovaná karta |
| Raiffeisenbank | Digitální karta | Ano | Ano | Vydaná v mobilní aplikaci |
| Revolut | Virtuální karta (jednorázová) | Ne | Částečně | Nabízí i jednorázové karty |
| Twisto | Virtuální karta | Ne | Ano | Primární karta pro Twisto účty |
| UniCredit Bank | Digitální karta | Ano | Ano | Vydaná v mobilní aplikaci |
| Up Czech Republic | Virtuální karta pro benefity | Ne | Ano | Vydaná pro zaměstnanecké benefity |
Je třeba mít na paměti, že nabídky virtuálních bankovních účtů jsou neustále rozšiřovány a podmínky jednotlivých poskytovatelů se pravidelně mění.
Poskytovatelé reagují na poptávku a virtuální platební karta je nabízena stále vyšším počtem firem. Je pravděpodobné, že nabídka čistě virtuálních karet se v budoucnu rozšíří.
Má virtuální platební karta i nějaká rizika?
Její zabezpečení je velmi silné, přesto se vedle veškerých výhod samozřejmě najdou i určité slabiny. Virtuální platební karty bez předlohy k on-line placení byly vynalezeny výhradně k účelu nakupování na internetu. Je tedy logické, že je nelze použít jinde než v on-line prostředí. De facto tam vůbec neexistují.
Elektronická obdoba fyzické platební karty – virtuální digitální karta – má všechny výhody, které poskytuje bezhotovostní platba. Ke komplikacím může dojít v zahraničí, pokud zde není dostatečně rozvinuta síť bezkontaktních bankomatů a terminálů. Pro tyto případy je jistějším nástrojem plastová platební karta.
Digitální kartu nelze vytrousit z kapsy, mobilní telefon ale ano. V tom případě je nutné urychlené zablokování platebního systému skrze internet.
Stejně jako u jiných virtuálních aplikací, i virtuální platební karta se může stát rázem nedostupnou, pokud si její majitel zapomene dostatečně nabít mobilní telefon.
Vývoj a budoucnost virtuálních platebních karet
Virtuální platební karty se stávají nedílnou součástí moderního bankovnictví. Se stále rostoucí digitalizací a změnami v platebních návycích spotřebitelů se očekává, že nabídka těchto karet bude i nadále růst. Banky i fintech společnosti reagují na poptávku i módní trendy a neustále inovují své produkty.
V budoucnu s největší pravděpodobností dojde k dalšímu zjednodušení procesů, zvýšení úrovně zabezpečení a širší integraci s různými platebními platformami. Virtuální platební karty tak představují další krok směrem k bezkontaktnímu způsobu správy financí.
Financím a investicím se věnujeme již řadu let. Naším cílem je přinášet srozumitelné a ověřené informace, které pomáhají čtenářům dělat chytrá finanční rozhodnutí. Zaměřujeme se na praktické rady, objektivní srovnání a hlubší pochopení světa peněz. Články tvoříme tak, aby byly jasné i pro ty, kteří s financemi teprve začínají.
